Faire de l’éducation financière une priorité, maintenant et dans le futur.
Les décisions financières touchent de nombreux aspects de la vie. Certaines décisions sont plus simples, par exemple les achats au quotidien de produits et de services, alors que d’autres sont plus complexes, comme celles en lien à l’éducation de ses enfants, les soins requis pour un parent vieillissant ou la planification à long terme en fonction d’objectifs de vie et de retraite. Aussi, bien que la majorité de ces décisions soient prises à divers stades de l’âge adulte, cela ne veut pas dire pour autant que l’on doive attendre à cette étape de notre vie pour bien comprendre les concepts financiers et les approches de planification qui y sont associées. Effectivement, en matière de connaissances financières, l’expression : « il n’est jamais trop tôt pour commencer » en est une qu’on devrait adopter. Se doter tôt dans sa vie de compétences en gestion financière permet de devenir rapidement un décisionnaire confiant et informé.
Malheureusement, de trop nombreux Canadiens, particulièrement les jeunes, ne sont pas adéquatement outillés en matière de connaissances et de compétences financières. En effet, selon un récent rapport de l’Organisation de coopération et de développement économique (OCDE) fondé sur le Programme for International Student Assessment (PISA) on financial literacy, 30 % des adolescents (l’échantillon évalué ciblait le segment des 15 ans) ont obtenu un résultat égal ou en deçà du seuil minimal de connaissances financières. Ce seuil signifie, au mieux, qu’ils sont en mesure d’identifier des termes financiers courants, de prendre des décisions simples par rapport à des dépenses quotidiennes et de reconnaître la différence entre besoins et désirs. De plus, moins du quart d’entre eux ont obtenu un résultat les positionnant au niveau le plus élevé, défini comme étant la capacité à analyser des produits financiers complexes, à résoudre des problèmes financiers non routiniers et à démontrer une compréhension plus étendue des questions financières.1 Enfin, bien que ces statistiques soient limitées aux adolescents, des recherches et des études plus exhaustives indiquent aussi que les lacunes en littératie financière ne sont pas uniques aux jeunes Canadiens.
Selon la plus récente Enquête canadienne sur les capacités financières, seulement 7,1 pourcent des adultes canadiens considèrent avoir un très bon niveau de connaissances financières.2
En tenant compte des résultats concernant ces plus jeunes générations et également afin de prioriser l’éducation financière dans l’ensemble de la population, RBC Gestion de patrimoine (RBC GP) a développé une nouvelle plateforme d’apprentissage nommée le « Programme des connaissances financières de RBC GP ».
Lancé en janvier 2018, le Programme des connaissances financières (CF) de RBC GP a été créé pour les personnes âgées de 16 ans et plus, et comporte quatre grands axes éducatifs : Revenu et épargne, Notion de base de la planification de patrimoine, Placements et finalement Planification avancée. À travers ces 4 axes se déclinent 20 modules d’apprentissage. Voir ci-après une liste complète des modules.
En préparant ce programme, RBC GP a combiné trois grands principes ayant démontré leur efficacité en éducation financière : des opportunités d’apprentissage formel, exhaustif et structuré. Ce modèle d’apprentissage holistique a été développé en s’appuyant sur la recherche sur l’éducation financière. Par exemple, selon le Rapport 2017 sur le transfert de patrimoine de RBC GP, bien que l’apprentissage informel par l’entremise de la famille soit la méthode la plus courante d’éducation, la façon la plus efficace mise sur un apprentissage formel et structuré.
L’approche spécifique du programme va bien au-delà d’un apprentissage misant sur une information de base, grâce au recours à une variété d’études de cas et d’exercices pratiques. Cela aide les participants à maîtriser et appliquer les leçons concernant leurs décisions financières au jour le jour. Grâce à ce format et en offrant des opportunités pratiques d’utilisation de ces connaissances, ce programme a pour but d’approfondir les apprentissages en montrant aux personnes comment s’en servir dans le cadre de divers scénarios réalistes.
Le Programme de CF de RBC GP est présentement dirigé par des conseillers œuvrant dans le marché financier actuel, procurant ainsi aux participants les avantages associés à un enseignement en lien avec la réalité.
RBC GP reconnaît que de nombreuses familles font face à plusieurs situations qui ne font que renforcer l’importance de pouvoir miser sur de solides compétences en gestion financière et c’est ainsi qu’elle a conçu le Programme de CF de RBC GP pour aider les familles multigénérationnelles.
Chez les plus jeunes, les recherches démontrent que plus l’apprentissage se fait tôt, plus le niveau de confiance dans la prise de décision financière est élevé. Malheureusement, l’apprentissage a généralement lieu plus tard (vers 26 ans, selon les conclusions du Rapport 2017 sur le transfert de patrimoine de RBC GP), ce qui fait que de nombreux jeunes arrivent à l’âge adulte sans connaissances de base, expérience ou compréhension des questions financières ou de planification de patrimoine. De plus, lors du passage à une plus grande indépendance financière, la pression des décisions est souvent ressentie plus sévèrement. Elle continuera de croître dans un contexte de changements importants quant au marché du travail, de l’économie et de la technologie, alors que nous nous apprêtons à vivre le transfert de patrimoine le plus important de l’histoire au Canada. Ce faisant, de solides compétences deviennent essentielles et, à cet égard, une éducation formelle peut s’avérer un outil indispensable pour aider à atténuer le stress qu’éprouveront les plus jeunes quant à la gestion de leurs finances et la détermination d’objectifs financiers pour leur futur.
Chez les adultes, des événements de la vie peuvent souvent mettre en lumière l’importance de posséder de solides compétences de base et d’être bien au fait de tous les aspects de la planification de patrimoine. Par exemple, selon le Recensement de 2016, depuis 2011, il y a eu une augmentation de 20 % d’aînés et une augmentation de 41 % de personnes âgées de 100 ans et plus.3 Étant donné ces changements démographiques importants de même qu’une espérance de vie croissante au Canada, de nombreux adultes devront planifier en fonction d’une retraite possiblement plus longue, d’éventuels problèmes de santé ou d’avoir à prendre soin d’un parent âgé. Par ailleurs, ceux-ci pourraient manquer de connaissances pour bien planifier financièrement en fonction de ces scénarios ou pour déterminer quels aspects sont cruciaux pour cette étape de vie. Finalement, dans certaines familles, il se pourrait qu’un seul partenaire s’était toujours occupé de la gestion des finances. Bien que cela puisse être l’approche la plus facile, il est important de se rappeler que des imprévus de la vie peuvent entraîner des défis importants, si les deux partenaires ne sont pas également aptes à prendre les décisions financières adéquates pour leur famille.
L’objectif global du Programme des connaissances financières de RBC GP est de faire en sorte qu’une éducation structurée et exhaustive soit accessible et disponible à toutes ces personnes qui pensent pouvoir tirer profit d’une amélioration de leurs connaissances financières. Bien que l’emphase soit mise de plus en plus sur les jeunes générations et l’importance à leur inculquer le plus tôt possible de solides connaissances, ce programme est tout aussi pertinent pour les personnes de tout âge, et ce, quelle que soit l’étape de vie à laquelle ils en sont rendus.
Objectif avenir RBC est l’engagement le plus important pris par RBC envers le futur du Canada et vise à aider les jeunes Canadiens à se préparer à connaître du succès et accéder à des emplois stimulants en comblant trois lacunes sérieuses : l’expérience, les compétences et le réseautage. Un des principaux objectifs poursuivis par Objectif avenir RBC est de s’assurer que les jeunes soient prêts en leur fournissant un accès équitable aux compétences du 21e siècle, dont une partie consiste à faire de l’éducation une priorité absolue en matière de littératie financière, de pensée critique et de résolution de problèmes. Cet aspect est au cœur du programme de CF de RBC GP, le programme servant d’outil important pour appuyer et aider à réaliser la stratégie globale impliquant les jeunes, tout en aidant les plus jeunes à composer avec les réalités auxquelles ils font face présentement ainsi qu’à les préparer aux défis et changements éventuels de demain.
Au Québec, les services de planification financière sont fournis par RBC Gestion de patrimoine Services Financiers. qui est autorisé comme une société de services financiers dans cette province. Dans le reste du Canada, les services de planification financière sont disponibles à travers RBC Dominion valeurs mobilières.