{"id":1980,"date":"2025-01-29T13:32:53","date_gmt":"2025-01-29T18:32:53","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rbcwealthmanagement.com\/fr-ca\/2021\/06\/15\/using-a-tfsa-to-help-you-reach-your-financial-goals\/"},"modified":"2025-01-29T13:32:54","modified_gmt":"2025-01-29T18:32:54","slug":"using-a-tfsa-to-help-you-reach-your-financial-goals","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rbcwealthmanagement.com\/fr-ca\/insights\/using-a-tfsa-to-help-you-reach-your-financial-goals","title":{"rendered":"Un compte d’\u00e9pargne libre d’imp\u00f4t pour vous aider \u00e0 atteindre vos objectifs financiers"},"content":{"rendered":"\n

Depuis son lancement en 2009, le compte d’\u00e9pargne libre d’imp\u00f4t (CELI) ne cesse de gagner en popularit\u00e9 en tant qu’option de r\u00e9gime d’\u00e9pargne enregistr\u00e9, des donn\u00e9es r\u00e9centes du gouvernement du Canada indiquant que pr\u00e8s de la moiti\u00e9 des Canadiens admissibles en d\u00e9tiennent un.1<\/sup> Par ailleurs, ce ne sont pas tous les d\u00e9tenteurs d’un CELI qui y cotisent r\u00e9guli\u00e8rement ou qui maximisent les divers avantages que leur procure un CELI.<\/p>\n\n\n\n

En tant qu’instrument d’\u00e9pargne flexible procurant un revenu et une croissance en franchise d’imp\u00f4t, des retraits en tout temps et un report des droits de cotisations inutilis\u00e9s, un CELI peut s’av\u00e9rer efficace pour toute une gamme d’objectifs financiers \u00e0 court et \u00e0 long termes. Pour \u00e9pargner et investir tout au long de votre vie et comme source de revenus \u00e0 la retraite, vous pourrez avoir recours \u00e0 un CELI comme outil compl\u00e9mentaire dans le cadre de votre planification financi\u00e8re.<\/p>\n\n\n\n

Voici un aper\u00e7u de six strat\u00e9gies ou aspects potentiels \u00e0 consid\u00e9rer pour ce qui est d’optimiser le recours \u00e0 votre CELI.<\/p>\n\n\n\n

Optimisation de vos placements dans un CELI<\/h2>\n\n\n\n

Bien que sa d\u00e9signation m\u00eame confirme que le CELI est un \u00ab compte d’\u00e9pargne \u00bb, l’avantage de la franchise d’imp\u00f4t s’applique sp\u00e9cifiquement \u00e0 tout revenu et toute croissance des placements d\u00e9tenus dans le compte. Ceci \u00e9tant, il est important de consid\u00e9rer comment vous y investissez vos cotisations. Si vous ne faisiez que d\u00e9tenir des fonds dans votre CELI sans les investir, vous ne profiteriez pas des avantages fiscaux associ\u00e9s avec la croissance et le revenu g\u00e9n\u00e9r\u00e9s par le compte.<\/p>\n\n\n\n

Tout revenu (incluant les gains en capital) gagn\u00e9 dans un CELI est exon\u00e9r\u00e9 d’imp\u00f4t et les CELI peuvent d\u00e9tenir une grande vari\u00e9t\u00e9 de placements, dont des certificats de placement garantis (CPG), des obligations, des actions et des fonds communs de placement. Aussi, et bien qu’on ait tendance \u00e0 consid\u00e9rer les CELI comme un instrument d’\u00e9pargne \u00e0 court terme, selon ses besoins et sa situation, le fait de plut\u00f4t mettre l’accent sur une \u00e9pargne \u00e0 long terme pourrait faire en sorte d’\u00e9largir la gamme d’options disponibles pouvant avoir une incidence positive sur son potentiel de croissance.<\/p>\n\n\n\n

De plus, en p\u00e9riode de volatilit\u00e9 des march\u00e9s, il pourrait \u00eatre opportun de revisiter vos types de placements et votre diversification d’actifs. En effet, vous pourriez vouloir investir dans des titres \u00e0 revenu fixe dans votre CELI. \u00c9tant donn\u00e9 qu’un revenu fixe n’est pas impos\u00e9 avantageusement dans un compte non enregistr\u00e9, il pourrait s’av\u00e9rer b\u00e9n\u00e9fique de d\u00e9tenir ces types de placements dans votre CELI.<\/p>\n\n\n\n

Cr\u00e9ation d’un fonds de pr\u00e9voyance<\/h2>\n\n\n\n

Mettre des fonds de côté en cas d’urgence, d’un événement imprévu ou d’un changement important dans votre situation est une composante essentielle de votre planification financière. Les incidences de la pandémie de COVID-19 sont un rappel incontestable de l’importance d’un tel fonds. Pour certains, un CELI pourrait être une option efficace pour se créer un fonds d’urgence ou de prévoyance, étant donné qu’il permet le retrait d’actifs (comprenant aussi bien vos cotisations originales que la croissance et le revenu sur celles-ci) en tout temps, quand vous en avez besoin, et ce, en franchise d’impôt.<\/p> <\/div>

Pour vous aider à déterminer le montant à prévoir, RBC vous propose une calculatrice de fonds d’urgence, accessible en visitant le Coin de l’épargne<\/a>.<\/p> <\/div> <\/div> <\/div>\n\n\n\n

En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, il est recommand\u00e9 de mettre de c\u00f4t\u00e9 l’\u00e9quivalent de trois \u00e0 six mois de salaire dans un fonds de pr\u00e9voyance. Vous pourriez vouloir reconsid\u00e9rer ce montant et ce qui est envisageable dans votre situation, par exemple si vous aviez des enfants.<\/p>\n\n\n\n

Si vous aviez recours \u00e0 votre CELI pour cr\u00e9er ou d\u00e9tenir un fonds de pr\u00e9voyance, rappelez-vous qu\u2019\u00e9tant donn\u00e9 que ces fonds pourraient vous \u00eatre n\u00e9cessaires pour parer \u00e0 une urgence, vous pourriez vouloir les investir dans des titres porteurs d’int\u00e9r\u00eats, plus s\u00fbrs et moins volatils.<\/p>\n\n\n\n

Attention \u00e0 vos droits de cotisation!<\/h2>\n\n\n\n

Les CELI comportent des plafonds annuels de cotisations pr\u00e9d\u00e9termin\u00e9s. Pour les r\u00e9sidents canadiens, ces droits de cotisation commencent \u00e0 s’accumuler \u00e0 la derni\u00e8re des dates suivantes, soit votre 18e anniversaire de naissance ou l’ann\u00e9e 2009, et ce, m\u00eame si vous n’aviez pas ouvert de CELI ou produit une d\u00e9claration de revenus pour gagner des droits de cotisation.<\/p>\n\n\n\n

Note :<\/em><\/strong> Dans certaines provinces et certains territoires, l’\u00e2ge de la majorit\u00e9 est de 19 ans. Dans ces juridictions, une personne \u00e2g\u00e9e de 18 ans accumulera des droits de cotisation \u00e0 un CELI pour l’ann\u00e9e, mais ne pourra ouvrir de CELI avant d’avoir atteint l’\u00e2ge de la majorit\u00e9.<\/em><\/p>\n\n\n\n

S’il existait une situation o\u00f9 vous n’avez pas utilis\u00e9 ou n’utiliserez pas vos droits de cotisation dans une ann\u00e9e donn\u00e9e, ces droits inutilis\u00e9s pourraient \u00eatre report\u00e9s \u00e0 une ann\u00e9e future. En d’autres mots, si vous aviez des droits inutilis\u00e9s accumul\u00e9s et que vous n’aviez pas toujours cotis\u00e9 le montant maximal \u00e0 votre CELI, lorsque vous aurez des fonds disponibles et pourvu que cela s’av\u00e8re judicieux par rapport \u00e0 vos autres approches et planifications d’\u00e9pargne, vous pourriez peut-\u00eatre tirer profit de vos droits de cotisation inutilis\u00e9s pour renforcer la croissance potentielle de vos fonds. Le montant du retrait effectu\u00e9 dans une ann\u00e9e donn\u00e9e s\u2019ajoute aux droits de cotisation dans l\u2019ann\u00e9e suivante.<\/p>\n\n\n\n

Contrairement \u00e0 un r\u00e9gime enregistr\u00e9 d’\u00e9pargne-retraite (REER), il n’y a aucune limite d’\u00e2ge \u00e9tablie pour ce qui est de votre droit de cotiser. Il n\u2019y aussi aucune limite \u00e0 vie pr\u00e9d\u00e9termin\u00e9e quant aux montants que vous pouvez cotiser.<\/p>\n\n\n\n

Lorsque vous cotisez \u00e0 votre CELI, rappelez-vous que vos droits de cotisation baisseront d\u2019autant, et ce, m\u00eame s’il s’agissait d’une cotisation \u00e0 nouveau de fonds retir\u00e9s au cours d’ann\u00e9es pr\u00e9c\u00e9dentes. Et si vous aviez atteint votre limite de cotisation maximale pour une ann\u00e9e, vos droits de cotisation ne seraient r\u00e9tablis que durant l’ann\u00e9e civile suivante.<\/p>\n\n\n\n

Strat\u00e9gie de fractionnement de revenu<\/h2>\n\n\n\n

Si votre famille en \u00e9tait une o\u00f9 un des conjoints ou des parents gagnait des revenus \u00e9lev\u00e9s, vous pourriez \u00eatre en mesure de profiter d’opportunit\u00e9s de fractionnement de revenu, en ayant recours \u00e0 un CELI, soit en donnant des fonds \u00e0 votre conjoint ou \u00e0 un enfant adulte.<\/p>\n\n\n\n

Supposons que vous \u00e9tiez le conjoint au revenu \u00e9lev\u00e9 et que vous procuriez des fonds \u00e0 votre conjoint au revenu moins \u00e9lev\u00e9 \u00e0 des fins de cotisation dans un CELI. Dans le cadre de ce sc\u00e9nario, les r\u00e8gles d’attribution ne s’appliqueraient pas, de sorte que tout revenu ou gain en capital gagn\u00e9s sur ces fonds, pendant qu’ils sont d\u00e9tenus dans un CELI, ne vous seraient pas r\u00e9attribu\u00e9s (pourvu que la cotisation n’entra\u00eene pas ou n’augmente pas une cotisation exc\u00e9dentaire).<\/p>\n\n\n\n

Gr\u00e2ce \u00e0 cette approche, vous et votre conjoint pourriez tous deux gagner un revenu et une croissance de vos placements libres d’imp\u00f4t, et ce, peu importe lequel des conjoints a contribu\u00e9 les fonds. En d’autres mots, vous pourriez \u00eatre en mesure de faire fructifier vos placements combin\u00e9s en franchise d’imp\u00f4t.<\/p>\n\n\n\n

Si vous donniez des fonds \u00e0 un enfant de 18 ans ou plus, il pourrait utiliser ces fonds pour cotiser \u00e0 son propre CELI. (Il est important de se rappeler que dans certaines provinces ou certains territoires, vous devez \u00eatre \u00e2g\u00e9 de 19 ans ou plus pour ouvrir un CELI.) Ce type de don pourrait \u00eatre une strat\u00e9gie int\u00e9ressante de fractionnement de revenu une fois que vous aurez cotis\u00e9 le maximum \u00e0 votre CELI et conditionnellement \u00e0 ce que vous disposiez de fonds exc\u00e9dentaires non enregistr\u00e9s. Encore une fois, les r\u00e8gles d’attribution ne s’appliqueront pas au revenu et aux gains en capital gagn\u00e9s sur les fonds ayant fait l’objet d’un don, de sorte qu’ils pourront fructifier en franchise d’imp\u00f4t entre les mains de votre enfant en vue d’un usage futur.<\/p>\n\n\n\n

Rappelez-vous cependant, qu’une fois que vous aurez fait un don, vous perdrez le contr\u00f4le sur ces fonds, sur la fa\u00e7on dont ils sont investis (vous ne pourrez faire un don conditionnellement \u00e0 ce que les fonds soient investis dans un CELI), sur le moment et le montant des retraits ainsi que sur la fa\u00e7on dont ils sont utilis\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n

L’\u00e9pargne et la production de revenus \u00e0 la retraite<\/h2>\n\n\n\n

Certaines personnes pourraient ne pas le r\u00e9aliser, mais les CELI offrent plusieurs avantages potentiels aux retrait\u00e9s. En effet, si vous \u00e9tiez \u00e0 la retraite mais disposiez de fonds exc\u00e9dentaires, un CELI pourrait s’av\u00e9rer une option avantageuse pour continuer \u00e0 faire fructifier votre \u00e9pargne. Aussi, \u00e9tant donn\u00e9 la flexibilit\u00e9 que procure cet instrument d’\u00e9pargne, vous pourrez retirer des fonds au besoin et les cotiser de nouveau, sans incidence fiscale, au cours de l’ann\u00e9e suivante.<\/p>\n\n\n\n

Si vous \u00e9tiez \u00e0 la retraite et ne gagniez plus de revenus g\u00e9n\u00e9rant de nouveaux droits de cotisation \u00e0 votre REER, un CELI pourrait aussi vous offrir une opportunit\u00e9 d’\u00e9pargne. Aussi, \u00e9tant donn\u00e9 que les CELI ne comportent pas d’\u00e2ge limite pour y participer, m\u00eame apr\u00e8s l’ann\u00e9e de votre 71e<\/sup> anniversaire de naissance \u2014 l’\u00e2ge \u00e0 partir duquel vous ne pouvez plus cotiser \u00e0 votre REER\u2014 vous pourrez malgr\u00e9 tout conserver une certaine croissance et des revenus en franchise d’imp\u00f4t. De plus, vous ne serez pas tenu de convertir votre CELI en un instrument de placement productif de revenus comme vous auriez \u00e0 le faire avec un REER \u00e0 partir d’un certain \u00e2ge.<\/p>\n\n\n\n

Enfin, un CELI pourrait \u00eatre utilis\u00e9 comme une autre source fiscalement avantageuse de revenu de retraite si vous pensiez vous trouver dans la m\u00eame tranche d’imposition ou une tranche d’imposition plus \u00e9lev\u00e9e \u00e0 la retraite. Contrairement aux retraits d’un REER ou d’un fonds enregistr\u00e9 de revenu de retraite (FERR), lesquels sont enti\u00e8rement impos\u00e9s \u00e0 votre taux marginal d’imposition, ceux d’un CELI ne sont pas imposables.<\/p>\n\n\n\n

Comme compl\u00e9ment \u00e0 vos autres r\u00e9gimes enregistr\u00e9s d’\u00e9pargne<\/h2>\n\n\n\n

Si vous d\u00e9teniez un REER ou un r\u00e9gime enregistr\u00e9 d’\u00e9pargne-\u00e9tudes (REEE), selon votre situation et l’\u00e9tape de vie \u00e0 laquelle vous en \u00eates rendu, un CELI pourrait bonifier votre \u00e9pargne en combinaison avec d’autres r\u00e9gimes enregistr\u00e9s. Par exemple, si vous cotisiez \u00e0 votre REER et receviez un remboursement d’imp\u00f4t, vous pourriez consid\u00e9rer vous servir de ce remboursement pour cotiser \u00e0 votre CELI. Ce faisant, ces fonds seraient plac\u00e9s \u00e0 l’abri de l’imp\u00f4t et vous aideraient \u00e0 \u00e9pargner pour quelque objectif financier que ce soit.<\/p>\n\n\n\n

Lorsqu’il s’agit d’\u00e9pargner pour les \u00e9tudes d’un enfant, les CELI peuvent servir \u00e0 accumuler des fonds en plus de ceux investis dans un REEE, afin de procurer une \u00e9pargne-\u00e9tudes \u00e0 l’abri de l’imp\u00f4t. En utilisant votre propre CELI \u00e0 cette fin, vous pourrez commencer \u00e0 \u00e9pargner bien avant que votre enfant ne puisse ouvrir son propre compte et, au moment o\u00f9 les fonds seront requis, vous pourrez les retirer en franchise d’imp\u00f4t.<\/p>\n\n\n\n

<\/p>\n\n\n\n

Faits saillants des CELI<\/h2>
<\/i><\/div><\/div>

Con\u00e7u pour des objectifs d\u2019\u00e9pargne \u00e0 court et \u00e0 long termes, le CELI est le seul compte enregistr\u00e9 qui n\u2019est jamais impos\u00e9.<\/p><\/div><\/div>

<\/i><\/div><\/div>

\n\u00c9tant donn\u00e9 qu\u2019il est astreint \u00e0 des plafonds de cotisation, il ne doit pas servir de compte bancaire r\u00e9gulier.<\/p><\/div><\/div>

<\/i><\/div><\/div>

\nLes cotisations qui y sont effectu\u00e9es ne donnent pas lieu \u00e0 une d\u00e9duction fiscale.<\/p><\/div><\/div>

<\/i><\/div><\/div>

\nSelon les types de placements d\u00e9tenus dans le compte, vous pourriez avoir \u00e0 synchroniser vos retraits en cons\u00e9quence.<\/p><\/div><\/div>

<\/i><\/div><\/div>

Si vous y versiez une cotisation exc\u00e9dentaire, vous seriez assujetti \u00e0 un imp\u00f4t de 1 pour cent sur le montant de l\u2019exc\u00e9dent le plus \u00e9lev\u00e9 dans le mois, pour chaque mois au cours duquel vous vous trouvez dans une situation de cotisation exc\u00e9dentaire.<\/p><\/div><\/div><\/div>

<\/i><\/div><\/div>

Il est possible de d\u00e9tenir plus d\u2019un CELI \u00e0 la fois, pour autant que le total de vos cotisations annuelles n\u2019exc\u00e8de pas vos droits de cotisation.<\/p><\/div><\/div>

<\/i><\/div><\/div>

\nSeul le d\u00e9tenteur d\u2019un CELI peut cotiser \u00e0 son propre CELI.<\/p><\/div><\/div> <\/tbody><\/table><\/div><\/div><\/div>\n\n\n\n

\n

R\u00e9f\u00e9rences :<\/h3>\n
    \n
  1. Gouvernement du Canada. Statistiques relatives au Compte d’\u00e9pargne libre d’imp\u00f4t. https:\/\/www.canada.ca\/fr\/agence-revenu\/programmes\/a-propos-agence-revenu-canada-arc\/statistiques-revenu-statistiques-tps-tvh\/statistiques-relatives-compte-epargne-libre-impot\/statistiques-relatives-compte-epargne-libre-impot-annee-imposition-2017.html<\/a><\/li>\n<\/ol><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Selon l’\u00e9tape de vie \u00e0 laquelle vous \u00eates rendu et vos priorit\u00e9s, il existe plusieurs fa\u00e7ons d’optimiser cet instrument d’\u00e9pargne. 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