{"id":2062,"date":"2018-04-29T00:00:00","date_gmt":"2018-04-29T00:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rbcwealthmanagement.com\/fr-ca\/2018\/04\/29\/6-financial-literacy-principles\/"},"modified":"2023-11-23T09:23:33","modified_gmt":"2023-11-23T14:23:33","slug":"6-financial-literacy-principles","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rbcwealthmanagement.com\/fr-ca\/insights\/6-financial-literacy-principles","title":{"rendered":"Six principes de comp\u00e9tences financi\u00e8res"},"content":{"rendered":"\n<h2 class=\"wp-block-heading\">1. Un budget pour votre argent<\/h2>\n\n\n\n<p>\u201cPayez-vous en premier\u201d<\/p>\n\n\n\n<p>En g\u00e9n\u00e9ral, il existe quatre principales fins \u00e0 l\u2019argent&nbsp;: <strong>d\u00e9penser, investir, \u00e9pargner, donner.<\/strong> Trouver le bon \u00e9quilibre entre ces quatre cat\u00e9gories est essentiel et un budget peut s\u2019av\u00e9rer un outil pr\u00e9cieux pour y parvenir. <\/p>\n\n\n\n<div class=\"row migrated\"> <div class=\"col-md-7\"> <h3>Premiers pas<\/h3> <p>Un point de d&eacute;part important pour cr&eacute;er un budget est de r&eacute;fl&eacute;chir &agrave; ses objectifs financiers &agrave; court et &agrave; long termes (p. ex. l&rsquo;acquisition d&rsquo;un nouvel appareil &eacute;lectronique, d&rsquo;une voiture ou d&rsquo;une maison, des vacances, des &eacute;tudes sup&eacute;rieures). Cela vous aidera &agrave; &eacute;tablir un processus pour concevoir et mettre en place des plans concrets.<\/p> <h3>De nombreuses personnes utilisent cette formule dans leur processus budg&eacute;taire&nbsp;<\/h3> <p>La formule qui peut vous aider &agrave; r&eacute;ussir financi&egrave;rement est plut&ocirc;t celle-ci&nbsp;: <strong>Revenus &ndash; &Eacute;pargne = D&eacute;penses<\/strong>. En d&rsquo;autres mots, l&rsquo;&eacute;pargne doit &ecirc;tre prioris&eacute;e et int&eacute;gr&eacute;e &agrave; m&ecirc;me votre plan budg&eacute;taire, et vos d&eacute;penses devraient &ecirc;tre planifi&eacute;es et pay&eacute;es &agrave; partir de vos fonds restants, une fois l&rsquo;&eacute;pargne consid&eacute;r&eacute;e.<\/p> <\/div> <div class=\"col-md-5\"> <div class=\"well migrated\"> <h4>Les cinq principaux avantages d&rsquo;un budget d&eacute;taill&eacute; :<\/h4> <ol> <li>il permet d&rsquo;exercer un suivi sur les entr&eacute;es et les sorties de fonds&nbsp;;<\/li> <li>il pr&eacute;cise l&rsquo;&eacute;pargne n&eacute;cessaire pour ses objectifs &agrave; court et &agrave; long termes peut ainsi &ecirc;tre d&eacute;termin&eacute;e&nbsp;;<\/li> <li>il vous aide &agrave; g&eacute;rer vos d&eacute;penses et vos factures mensuelles&nbsp;;<\/li> <li>il permet de faire face aux d&eacute;penses impr&eacute;vues&nbsp;;<\/li> <li>il diminue la possibilit&eacute; de trop d&eacute;penser ou de d&eacute;penser inutilement.<\/li> <\/ol> <\/div> <\/div> <\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Structurer votre \u00e9pargne<\/h3>\n\n\n\n<p>Pour vous aider \u00e0 prioriser l\u2019\u00e9pargne dans votre budget, songez \u00e0 mettre de c\u00f4t\u00e9 un montant d\u00e9termin\u00e9 sur une base r\u00e9guli\u00e8re, par exemple dans le cadre d\u2019un r\u00e9gime de cotisations pr\u00e9autoris\u00e9es en vertu duquel des fonds sont pr\u00e9lev\u00e9s sur votre compte \u00e0 des jours d\u00e9termin\u00e9s et d\u00e9pos\u00e9s dans un instrument d\u2019investissement ou un r\u00e9gime d\u2019\u00e9pargne.<\/p>\n\n\n\n<p>Lors de la cr\u00e9ation de votre budget, il est important d\u2019inclure et d\u2019exercer un suivi de vos&nbsp;: <strong>revenus, objectifs d\u2019\u00e9pargne, d\u00e9penses fixes et variables (n\u00e9cessaires et d\u00e9sir\u00e9es)<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>Pour qu\u2019un budget soit le plus efficace possible, il est important de consid\u00e9rer toutes les d\u00e9penses li\u00e9es \u00e0 votre mode de vie et tous les autres \u00e9l\u00e9ments financiers, et de vous assurer qu\u2019ils sont bien rapport\u00e9s.&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">2. Imposition ; tout n&rsquo;est pas \u00e0 vous<\/h2>\n\n\n\n<p>\u201cComprendre vos revenus r\u00e9els et comment ils sont impos\u00e9s\u201d<\/p>\n\n\n\n<p>Il existe en g\u00e9n\u00e9ral quatre principales sources de revenus : <strong>emploi,<\/strong> <strong>placements, h\u00e9ritage <\/strong>et <strong>impr\u00e9vus<\/strong> (tel qu\u2019un gain de loterie). Chacune de ces sources peut \u00eatre impos\u00e9e diff\u00e9remment et \u00e0 des niveaux diff\u00e9rents.<\/p>\n\n\n\n<p>Les taux de l\u2019imp\u00f4t f\u00e9d\u00e9ral au Canada sont fonction du revenu. Les taux actuels et pr\u00e9c\u00e9dents d\u2019imp\u00f4t sur <a href=\"https:\/\/www.canada.ca\/fr\/agence-revenu\/services\/impot\/particuliers\/foire-questions-particuliers\/taux-imposition-canadiens-particuliers-annee-courante-annees-passees.html\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">le revenu des particuliers sont indiqu\u00e9s sur le site du gouvernement du Canada <\/a>.<\/p>\n\n\n\n<p>Il est important de faire la distinction entre les&nbsp;<strong>taux d\u2019imposition marginaux&nbsp;<\/strong>et les&nbsp;<strong>taux d\u2019imposition moyens<\/strong>. Votre taux d\u2019imposition marginal est le taux d\u2019imposition que vous paierez sur le prochain dollar de revenu gagn\u00e9. Votre taux d\u2019imposition moyen est calcul\u00e9 en consid\u00e9rant votre imp\u00f4t total sur le revenu comparativement \u00e0 votre revenu total. En plus des taux d\u2019imposition au niveau f\u00e9d\u00e9ral, il existe aussi des taux variables d\u2019imposition provinciaux et territoriaux.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rbcwm-well well is-style-default mb-3 migrated\">\n<h4 class=\"wp-block-heading has-text-align-left\">Imposition selon le type de revenu<\/h4>\n\n\n\n<ul class=\"list-links wp-block-list\">\n<li><strong>Emploi<\/strong> \u2013 Impos\u00e9 \u00e0 votre taux d\u2019imposition marginal<\/li>\n\n\n\n<li><strong>H\u00e9ritage<\/strong> \u2013 La r\u00e9ception d\u2019un h\u00e9ritage est g\u00e9n\u00e9ralement libre d\u2019imp\u00f4t<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Revenu impr\u00e9vu<\/strong> \u2013 Les gains de loterie et les cadeaux re\u00e7us ne sont pas imposables<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Placement<\/strong> \u2013 Les imp\u00f4ts varient selon le type de placement \/ revenu de placement&nbsp;:\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Int\u00e9r\u00eat<\/strong> \u2013 Impos\u00e9 \u00e0 votre taux d\u2019imposition marginal<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Dividendes<\/strong> \u2013 Impos\u00e9s \u00e0 des taux moins \u00e9lev\u00e9s que tout autre type de revenu de placement<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Gains en capital<\/strong> \u2013 50&nbsp;% de vos gains en capital sont impos\u00e9s \u00e0 votre taux d\u2019imposition marginal<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Revenu de location<\/strong> \u2013 Impos\u00e9 \u00e0 votre taux d\u2019imposition marginal<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Rappelez-vous\u2026<\/h3>\n\n\n\n<p>Les consid\u00e9rations fiscales existent dans divers domaines de la gestion de patrimoine. Vous pourriez avoir l\u2019occasion d\u2019int\u00e9grer des avantages fiscaux potentiels dans vos plans, mais il pourrait aussi y avoir des cons\u00e9quences fiscales n\u00e9gatives associ\u00e9es \u00e0 certaines d\u00e9cisions. De plus, lorsque vous choisissez les meilleurs placements en fonction de votre situation, les imp\u00f4ts ne devraient pas \u00eatre votre seule consid\u00e9ration. Il serait important de consid\u00e9rer votre taux de rendement apr\u00e8s imp\u00f4t afin d\u2019identifier les placements avantageux au plan fiscal. Pour toutes ces raisons, il est essentiel de consulter un conseiller fiscal qualifi\u00e9 afin de vous assurer que votre situation et vos besoins soient d\u00fbment consid\u00e9r\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">3. Emprunter<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u201cTout argent n\u2019est pas cr\u00e9\u00e9 \u00e9gal\u201d<\/h3>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rbcwm-well well is-style-is-style-b-tundra b-tundra mb-3 migrated\">\n<h4 class=\"wp-block-heading has-text-align-left\" id=\"h-qu-est-ce-que-le-credit-nbsp\">Qu\u2019est-ce que le cr\u00e9dit&nbsp;?<\/h4>\n\n\n\n<p>Une forme de pr\u00eat qui permet \u00e0 un client d\u2019obtenir quelque chose moyennant un engagement \u00e0 rembourser les fonds emprunt\u00e9s dans le futur.<\/p>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Cr\u00e9dit et cotes de cr\u00e9dit<\/h3>\n\n\n\n<p>Lorsque vous empruntez, certains renseignements sont partag\u00e9s avec une agence d\u2019\u00e9valuation du cr\u00e9dit. Au gr\u00e9 du temps, des renseignements additionnels, par exemple \u00e0 savoir si vous avez pay\u00e9 vos factures \u00e0 temps, si vous avez manqu\u00e9 des paiements et le montant de votre dette courante, seront partag\u00e9s avec l\u2019agence d\u2019\u00e9valuation du cr\u00e9dit. Ces facteurs sont tous consid\u00e9r\u00e9s dans le calcul de votre cote de cr\u00e9dit&nbsp;<span>(<\/span>un chiffre qui indique aux pr\u00eateurs votre capacit\u00e9 \u00e0 rembourser un pr\u00eat<span>)<\/span> tel qu\u2019affich\u00e9 dans votre rapport d\u2019\u00e9valuation du cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Fourchette de cotes de cr\u00e9dit&nbsp;:<\/strong> <strong>300<\/strong> (vous venez tout juste de commencer) <strong>\u00e0 900<\/strong> (la meilleure cote que vous puissiez obtenir)<\/p>\n\n\n\n<p><strong>\u00ab&nbsp;Chiffre mitoyen magique \u00bb <\/strong>:&nbsp;<strong>650<\/strong>. Une cote plus \u00e9lev\u00e9e vous qualifierait normalement pour l\u2019obtention d\u2019un pr\u00eat standard; une cote moins \u00e9lev\u00e9e engendrerait normalement des difficult\u00e9s \u00e0 obtenir un nouveau cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"row migrated\"> <div class=\"col-md-5\"> <div class=\"well migrated\"> <h4>Pourquoi emprunter&nbsp;?<\/h4> <ul> <li>Pour aider &agrave; d&eacute;velopper des ant&eacute;c&eacute;dents de cr&eacute;dit pour des besoins futurs (comme une hypoth&egrave;que).<\/li> <li>Pour satisfaire des besoins d&rsquo;achat &agrave; court terme ou effectuer des paiements en ligne (vacances, cadeaux, articles personnels et m&eacute;nagers).<\/li> <li>Pour faciliter l&rsquo;atteinte d&rsquo;objectifs &agrave; long terme (l&rsquo;achat d&rsquo;une voiture, d&rsquo;une maison ou pour payer des frais d&rsquo;&eacute;tudes).<\/li> <\/ul> <\/div> <\/div> <div class=\"col-md-7\"> <h3>Conseil #1 pour maintenir sa cote de cr&eacute;dit&hellip;<\/h3> <p>Payer tous ses comptes avant la date d&rsquo;&eacute;ch&eacute;ance, m&ecirc;me s&rsquo;il ne s&rsquo;agit que du versement minimal. Manquer un seul paiement aura des r&eacute;percussions n&eacute;gatives sur votre cote de cr&eacute;dit.<\/p> <h4>Trois principaux types de cr&eacute;dit&nbsp;: cartes de cr&eacute;dit, pr&ecirc;ts personnels\/&agrave; terme,&nbsp;marges de cr&eacute;dit.<\/h4> <p>Peu importe le type de cr&eacute;dit, rappelez-vous que toutes les formes de cr&eacute;dit comportent un co&ucirc;t<span>,<\/span> soit un int&eacute;r&ecirc;t, g&eacute;n&eacute;ralement mensuel, ou soit des frais (les montants charg&eacute;s par le pr&ecirc;teur en contrepartie de l&rsquo;utilisation de leurs fonds).<\/p> <\/div> <\/div>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Faits saillants<\/h4>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><span class=\"rbc-display\">Carte de cr\u00e9dit&nbsp;<\/span>: Une excellente fa\u00e7on d\u2019\u00e9tablir son cr\u00e9dit et sa cote de cr\u00e9dit \u00e0 un jeune \u00e2ge; parce que les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sont plus \u00e9lev\u00e9s, il vaut mieux dans la mesure du possible r\u00e9gler le solde dans son enti\u00e8ret\u00e9 chaque mois.<\/li>\n\n\n\n<li><span class=\"rbc-display\">Pr\u00eat personnel\/\u00e0 terme&nbsp;<\/span>: Convient lorsqu\u2019on a besoin d\u2019emprunter des fonds \u00e0 des fins sp\u00e9cifiques et que le remboursement du pr\u00eat s\u2019\u00e9chelonnera sur plus d\u2019un an; les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sont moins \u00e9lev\u00e9s.<\/li>\n\n\n\n<li><span class=\"rbc-display\">Marge de cr\u00e9dit&nbsp;<\/span>: La fa\u00e7on la plus flexible d\u2019emprunter des fonds en vertu de laquelle un certain montant est demand\u00e9, mais n\u2019a pas n\u00e9cessairement besoin d\u2019\u00eatre utilis\u00e9 en un coup, ni m\u00eame d\u2019\u00eatre utilis\u00e9; on peut g\u00e9n\u00e9ralement rembourser le solde et r\u00e9emprunter par la suite; le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat tend \u00e0 \u00eatre le moins \u00e9lev\u00e9.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Autres options d\u2019emprunt<\/h3>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Louer \/ financer (une voiture, par exemple)<\/li>\n\n\n\n<li>Pr\u00eats hypoth\u00e9caires (pour financer l\u2019achat d\u2019une propri\u00e9t\u00e9)<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Conseils pour g\u00e9rer sa dette<\/h3>\n\n\n\n<p>Pour \u00e9viter le surendettement, il est essentiel de s\u2019assurer d\u2019avoir les fonds n\u00e9cessaires pour payer ses factures. Une planification efficace permettra de g\u00e9rer sa dette. Pr\u00e9parez une liste de toutes vos dettes et indiquez quels paiements sont exigibles et le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat applicable \u00e0 chaque dette. G\u00e9n\u00e9ral il est avis\u00e9 de rembourser en premier l\u2019emprunt comportant le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat le plus \u00e9lev\u00e9. D\u00e9terminez \u00e9galement pour quelle dette vous seriez en mesure d\u2019effectuer un paiement plus \u00e9lev\u00e9 que le versement minimum exigible.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">4. Planifier avant d&rsquo;investir<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u201cR\u00e9fl\u00e9chissez et exercez un suivi sur vos objectifs\u201d<\/h3>\n\n\n\n<p>L\u2019identification de vos objectifs financiers \u00e0 court et \u00e0 long termes vous aidera \u00e0 d\u00e9terminer quels types de placements et d\u2019approches en mati\u00e8re de planification pourraient vous convenir et s\u2019av\u00e9rer le plus avantageux pour vous aider \u00e0 \u00e9pargner en fonction de vos besoins. Ainsi, il serait essentiel de faire la distinction entre ce dont vous avez v\u00e9ritablement besoin et ce que vous aimeriez avoir. Suivre un tel processus vous permettra d\u2019\u00e9tablir des objectifs r\u00e9alistes que vous pourrez alors tenter d\u2019atteindre en toute confiance.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Deux approches pour planifier ses finances<\/h3>\n\n\n\n<div class=\"row mb-3 migrated\"> <p class=\"col-md-6\"><span class=\"rbc-display\">Pr&eacute;vision simple<\/span>&nbsp;<br \/>Une simple analyse de flux de tr&eacute;sorerie qui se penche sur ses objectifs &agrave; court et &agrave; long termes.<\/p> <p class=\"col-md-6\"><span class=\"rbc-display\">Plan d&eacute;taill&eacute;<\/span><br \/>Une planification de patrimoine exhaustive, aussi d&eacute;sign&eacute;e de plan financier, qui aide les particuliers &agrave; atteindre des objectifs financiers plus complexes, de leur vivant et au-del&agrave;.<\/p> <\/div>\n\n\n\n<div class=\"well migrated\"> <h4>Six avantages d&rsquo;une planification de patrimoine<\/h4> <div class=\"row\"> <div class=\"col-md-12\"> <ul class=\"col-md-6 mb-0\"> <li>Tranquillit&eacute; d&rsquo;esprit<\/li> <li>Contr&ocirc;le accru sur les impr&eacute;vus<\/li> <li>Plus d&rsquo;argent dans vos poches<\/li> <\/ul> <ul class=\"col-md-6\"> <li>Minimisation du risque financier<\/li> <li>Durabilit&eacute;<\/li> <li>Facilit&eacute; de mise &agrave; jour<\/li> <\/ul> <\/div> <\/div> <\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le stade de votre patrimoine est important<\/h3>\n\n\n\n<p>L\u2019\u00e9tape de vie \u00e0 laquelle vous \u00eates rendu aura des r\u00e9percussions majeures sur votre portrait financier actuel et \u00e0 venir ainsi que sur les d\u00e9cisions financi\u00e8res et de placement que vous prendrez. En g\u00e9n\u00e9ral, les particuliers transitent par trois grandes \u00e9tapes en mati\u00e8re de patrimoine&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><span class=\"rbc-display\">Les jeunes \u00e9pargnants :&nbsp;<\/span>\u00c9tablir sa carri\u00e8re, possiblement s\u2019acheter une maison, se marier ou fonder une famille. <br><em>Principaux objectifs&nbsp;:<\/em> Gagner des revenus, \u00e9pargner et faire fructifier ses actifs.<\/li>\n\n\n\n<li><span class=\"rbc-display\">Les accumulateurs d\u2019\u00e2ge moyen&nbsp;<\/span>: La carri\u00e8re est stable, on est propri\u00e9taire et on commence \u00e0 penser \u00e0 sa retraite, sa planification successorale et le transfert de son patrimoine \u00e0 ses enfants. <br><em>Principaux objectifs&nbsp;:<\/em> Cr\u00e9er un portefeuille \u00e9quilibr\u00e9 entre la pr\u00e9servation et la croissance.<\/li>\n\n\n\n<li><span class=\"rbc-display\">Les conservateurs \/ d\u00e9pensiers&nbsp;<\/span>: On est \u00e0 la retraite ou on travaille moins, on a recours \u00e0 son patrimoine accumul\u00e9 pour g\u00e9n\u00e9rer des revenus en remplacement de son salaire, on tient \u00e0 prot\u00e9ger ses actifs et la planification successorale et de transfert de son patrimoine est une priorit\u00e9. &nbsp; <br><em>Principaux objectifs&nbsp;:<\/em> Minimiser le risque, g\u00e9n\u00e9rer un revenu pour remplacer le salaire et g\u00e9rer le patrimoine judicieusement par rapport \u00e0 l\u2019imp\u00f4t sur le revenu.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Que vous d\u00e9veloppiez une simple pr\u00e9vision de patrimoine ou une planification de patrimoine plus d\u00e9taill\u00e9e, le processus implique des analyses et l\u2019interpr\u00e9tation de tous vos renseignements financiers. Par la suite, des r\u00e9sultats sont g\u00e9n\u00e9r\u00e9s, et ces r\u00e9sultats sont modifi\u00e9s et ajust\u00e9s jusqu\u2019\u00e0 ce que les objectifs d\u00e9sir\u00e9s deviennent r\u00e9alisables. Votre \u00e9tape de vie pourrait avoir des r\u00e9percussions sur le type de recommandations qui pourraient \u00eatre effectu\u00e9es de m\u00eame que sur la mani\u00e8re id\u00e9ale de mettre en place les recommandations pour atteindre vos objectifs financiers, lesquelles varieront d\u2019une personne \u00e0 l\u2019autre (p. ex. augmenter votre \u00e9pargne en fonction de vos objectifs de retraite en ouvrant un compte d\u2019\u00e9pargne libre d\u2019imp\u00f4t (CELI) ou ouvrir un r\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne retraite (REER)).<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rbcwm-well well is-style-default mb-3 migrated\">\n<h3 class=\"wp-block-heading has-text-align-left\" id=\"h-n-oubliez-pas-d-exercer-un-suivi\">N\u2019oubliez pas d\u2019exercer un suivi!<\/h3>\n\n\n\n<p>Les pr\u00e9visions et les planifications de patrimoine doivent \u00eatre trait\u00e9es comme des documents dynamiques et en constantes \u00e9volutions. En effet, ceux-ci doivent \u00eatre revus r\u00e9guli\u00e8rement, afin de vous assurer qu\u2019ils continuent d\u2019\u00eatre efficaces en fonction de votre situation personnelle. Une r\u00e8gle judicieuse consiste \u00e0 les revoir annuellement, \u00e0 moins qu\u2019il survienne un \u00e9v\u00e9nement impr\u00e9vu dans votre vie, que vos objectifs changent ou qu\u2019il y ait des changements importants dans votre portrait financier. Une des meilleures fa\u00e7ons de s\u2019assurer de les revoir r\u00e9guli\u00e8rement consiste tout simplement \u00e0 pr\u00e9voir un moment pour le faire et de l\u2019inscrire \u00e0 votre agenda.<\/p>\n<\/div>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">5. Investir pour atteindre ses objectifs<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u201cAlignez vos investissements \u00e0 votre vision financi\u00e8re\u201d<\/h3>\n\n\n\n<p>Bien qu\u2019il existe une grande vari\u00e9t\u00e9 d\u2019options d\u2019investissement disponibles, les deux principaux types de comptes dans lesquels ils sont d\u00e9tenus,&nbsp;<strong>enregistr\u00e9s et non enregistr\u00e9s<\/strong>,<strong>&nbsp;<\/strong>peuvent avoir des implications pour les investisseurs.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Enregistr\u00e9s&nbsp;:<\/strong> les comptes et les r\u00e9gimes qui sont enregistr\u00e9s aupr\u00e8s du gouvernement aux fins de l\u2019imp\u00f4t et qui offrent des opportunit\u00e9s de report de l\u2019imp\u00f4t (p. ex. un REER, un fonds enregistr\u00e9 de revenu de retraite (FERR), un r\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-\u00e9tudes (REEE), un r\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-invalidit\u00e9 (REEI), d\u2019autres r\u00e9gimes de pension) ou qui ne sont pas imposables (un CELI).<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Non enregistr\u00e9s&nbsp;:<\/strong> les comptes qui ne sont pas enregistr\u00e9s aupr\u00e8s du gouvernement f\u00e9d\u00e9ral ne comportent pas de limites de cotisations et produisent des revenus qui doivent \u00eatre inclus dans sa d\u00e9claration de revenus comme revenus imposables chaque ann\u00e9e (p. ex. des comptes de placements qui comprennent des actions ou des obligations de soci\u00e9t\u00e9s, des fonds communs de placement, des fonds n\u00e9goci\u00e9s en bourse (FNB) ou des certificats de placement garantis, pour n\u2019en nommer que quelques-uns).<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quelle est la diff\u00e9rence entre une cat\u00e9gorie d\u2019actifs et un instrument de placement&nbsp;?<\/h3>\n\n\n\n<p>Une cat\u00e9gorie d\u2019actifs consiste en une grande cat\u00e9gorie de placements (p. ex. des esp\u00e8ces, des obligations ou des actions) qui ont chacune une relation risque \/ rendement distincte. Un instrument de placement est un produit financier qui permet \u00e0 des investisseurs d\u2019acheter et de vendre la cat\u00e9gorie d\u2019actifs sous-jacents (p. ex. un fonds commun de placement ou un FNB).<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Comprendre la relation risque \/ rendement<\/h3>\n\n\n\n<p>Dans le domaine des placements, il existe une forte relation (corr\u00e9lation) entre le risque et le rendement. De fa\u00e7on g\u00e9n\u00e9rale, plus le rendement potentiel sera \u00e9lev\u00e9, plus grand sera le risque que l\u2019investisseur devra accepter. Rappelez-vous que les rendements ne sont pas garantis pour la plupart des types de placements.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rbcwm-well well is-style-default mb-3 migrated\">\n<h4 class=\"wp-block-heading has-text-align-left\" id=\"h-nbsp-ne-mettez-pas-tous-vos-oeufs-dans-le-meme-panier-nbsp\">\u00ab&nbsp;Ne mettez pas tous vos oeufs dans le m\u00eame panier&nbsp;\u00bb<\/h4>\n\n\n\n<p>Lorsque l\u2019on investit, il est important de diversifier ses placements, ce qui signifie trouver un juste \u00e9quilibre entre ses placements et cr\u00e9er un portefeuille qui comporte diff\u00e9rents types de placements pour r\u00e9duire le risque global et la volatilit\u00e9.<\/p>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Quel type d\u2019investisseur \u00eates-vous&nbsp;?<\/h3>\n\n\n\n<p>Lorsque l\u2019on b\u00e2tit son portefeuille de placements, il est important, avant tout, de bien \u00e9valuer sa tol\u00e9rance au risque, soit le niveau de volatilit\u00e9 de march\u00e9, sp\u00e9cifiquement les hausses et baisses, que l\u2019on peut raisonnablement pr\u00e9voir durant l\u2019horizon temporel consid\u00e9r\u00e9. D\u00e9finir sa tol\u00e9rance au risque vous aidera \u00e0 d\u00e9terminer le type de portefeuille qui conviendra le mieux \u00e0 vos besoins et vous aidera aussi \u00e0 g\u00e9rer vos attentes pendant des march\u00e9s baissiers. Une fois que vous comprendrez o\u00f9 vous vous situez au niveau de la tol\u00e9rance au risque (tol\u00e9rance au risque peu \u00e9lev\u00e9e versus grande tol\u00e9rance au risque, ou quelque part entre les deux), vous serez dans une meilleure position pour investir dans un portefeuille qui s\u2019aligne avec vos objectifs comme investisseur.<\/p>\n\n\n\n<h4 class=\"wp-block-heading\">Principaux facteurs \u00e0 consid\u00e9rer pour d\u00e9terminer votre tol\u00e9rance au risque et votre profil d\u2019investisseur au risque<\/h4>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Votre horizon de placement<\/li>\n\n\n\n<li>Votre niveau de confort avec des fluctuations de march\u00e9<\/li>\n\n\n\n<li>Vos autres sources de revenus \/ votre situation financi\u00e8re globale<\/li>\n\n\n\n<li>Vos besoins de liquidit\u00e9s ou de flux de tr\u00e9sorerie<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">6. Pr\u00e9parer votre succession<\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">\u201cSe prot\u00e9ger soi-m\u00eame, sa famille et tous ses actifs\u201d<\/h3>\n\n\n\n<p>Votre \u00ab&nbsp;succession&nbsp;\u00bb d\u00e9signe votre patrimoine, soit l\u2019ensemble des biens que vous poss\u00e9dez ; qu\u2019il s\u2019agisse de votre voiture, de votre r\u00e9sidence, de vos autres biens immobiliers, de vos comptes bancaires et de placements ainsi que de vos possessions personnelles.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">En quoi consiste la planification successorale ?<\/h3>\n\n\n\n<p>Bien que la r\u00e9daction d\u2019un testament soit une \u00e9tape importante dans un processus de planification successorale, cette derni\u00e8re consiste en un processus plus exhaustif de cr\u00e9ation d\u2019un plan d\u00e9taill\u00e9, \u00e0 l\u2019avance, comprenant des t\u00e2ches et des d\u00e9cisions pour la gestion et la disposition \/ le transfert des actifs d\u2019une personne de son vivant et \u00e0 son d\u00e9c\u00e8s. De concert avec un testament, elle peut servir \u00e0 s\u2019assurer que vos volont\u00e9s et intentions seront respect\u00e9es et que vos actifs seront transf\u00e9r\u00e9s \u00e0 vos h\u00e9ritiers de la mani\u00e8re la plus avantageuse qui soit au plan fiscal.<\/p>\n\n\n\n<div class=\"well migrated\"> <h4>Principaux documents en planification successorale<\/h4> <div class=\"row\"> <div class=\"col-md-6\"> <h5>Testament<\/h5> <p>Il s&rsquo;agit d&rsquo;un document l&eacute;gal directeur pour ce qui est de l&rsquo;administration d&rsquo;une succession et dans lequel vous faites part de vos d&eacute;cisions quant &agrave; la distribution de vos biens et possessions &agrave; votre d&eacute;c&egrave;s. Si une personne d&eacute;c&eacute;dait sans testament valide, elle serait consid&eacute;r&eacute;e comme &eacute;tant d&eacute;c&eacute;d&eacute;e &laquo;&nbsp;ab intestat&nbsp;&raquo;, ce qui signifie que la l&eacute;gislation provinciale ou territoriale applicable d&eacute;terminerait comment&nbsp;la succession serait administr&eacute;e et divis&eacute;e. En d&rsquo;autres mots, ces personnes perdraient tout choix &agrave; savoir qui re&ccedil;oit quoi et le processus pourrait aussi occasionner des frais, des imp&ocirc;ts et des d&eacute;lais additionnels dans l&rsquo;administration de la succession.<\/p> <\/div> <div class=\"col-md-6\"> <h5>Procuration*<\/h5> <p>Il s&rsquo;agit d&rsquo;un document &eacute;crit qui conf&egrave;re &agrave; un tiers le pouvoir d&rsquo;agir en son nom de son vivant. Cela peut apporter un niveau de confort tant sur le plan personnel que du point de vue des finances advenant que vous deveniez inapte &agrave; prendre ces d&eacute;cisions (suite &agrave; un accident, une maladie s&eacute;rieuse, un trouble cognitif, etc.).<br \/>*<em>Au Qu&eacute;bec, celle-ci est d&eacute;sign&eacute;e&nbsp;<span>&laquo;&nbsp;<\/span>mandat&nbsp;<span>&raquo;<\/span><\/em>.<\/p> <\/div> <\/div> <\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Dresser un inventaire<\/h3>\n\n\n\n<p>Une premi\u00e8re \u00e9tape importante en planification successorale consiste \u00e0 dresser un inventaire de tous ses biens et de ses dettes, de m\u00eame qu\u2019\u00e0 recueillir tous vos renseignements financiers importants (p. ex. l\u2019endroit o\u00f9 se trouve votre testament, votre procuration \/ mandat, vos polices d\u2019assurance, vos actifs num\u00e9riques, etc.).&nbsp;<\/p>\n\n\n\n<div class=\"row mb-3 migrated\"> <div class=\"col-md-6\"> <h3>Principales questions en planification successorale<\/h3> <ol> <li>Qui agira comme mon ex&eacute;cuteur (liquidateur au Qu&eacute;bec) pour administrer ma succession &agrave; mon d&eacute;c&egrave;s ?<\/li> <li>Qui sont mes b&eacute;n&eacute;ficiaires?<\/li> <li>De quelle mani&egrave;re est-ce que j&rsquo;aimerais les appuyer&nbsp;?<\/li> <li>Quels sont les organismes de bienfaisance que j&rsquo;aimerais aider&nbsp;?<\/li> <li>Mes actifs seront-ils transf&eacute;r&eacute;s avantageusement au plan fiscal&nbsp;?<\/li> <li>Quels actifs font partie de ma succession&nbsp;?<\/li> <li>Qui agira comme mandataire pour mes biens et mes soins personnels advenant que je devienne inapte ?<\/li> <\/ol> <\/div> <div class=\"col-md-6\"> <h3>Principales options en mati&egrave;re de transfert de patrimoine<\/h3> <ul> <li>Par voie testamentaire<\/li> <li>Des comptes enregistr&eacute;s avec des b&eacute;n&eacute;ficiaires d&eacute;sign&eacute;s ou des comptes conjoints&nbsp;<span>(<\/span>ne s&rsquo;applique pas au Qu&eacute;bec<span>)<\/span><\/li> <li>Par un don d&rsquo;actifs de son vivant<\/li> <li>Par l&rsquo;entremise d&rsquo;une fiducie entre vifs<\/li> <\/ul> <\/div> <\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Le d\u00e9c\u00e8s et les imp\u00f4ts<\/h3>\n\n\n\n<p>Au Canada, il n\u2019y a pas vraiment d\u2019imp\u00f4t successoral, mais il existe trois imp\u00f4ts potentiels qui pourront s\u2019appliquer au d\u00e9c\u00e8s&nbsp;:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><span class=\"rbc-display\">l\u2019imp\u00f4t sur le revenu :&nbsp;<\/span>les particuliers \u00e9tant r\u00e9put\u00e9s comme ayant dispos\u00e9 de tous leurs actifs au d\u00e9c\u00e8s, ce qui fait que des gains en capital sont automatiquement d\u00e9clench\u00e9s et que les comptes enregistr\u00e9s sont g\u00e9n\u00e9ralement d\u00e9senregistr\u00e9s<\/li>\n\n\n\n<li><span class=\"rbc-display\">les droits d\u2019homologation provinciaux\/territoriaux :&nbsp;<\/span>les frais applicables associ\u00e9s \u00e0 l\u2019homologation d\u2019un testament, lesquels peuvent varier grandement selon la province\/le territoire<\/li>\n\n\n\n<li><span class=\"rbc-display\">l\u2019imp\u00f4t sur les successions des \u00c9.-U. :&nbsp;<\/span>pour les \u00ab&nbsp;actifs situ\u00e9s aux \u00c9.-U.&nbsp;\u00bb, comme les actions de soci\u00e9t\u00e9s am\u00e9ricaines et les biens immobiliers situ\u00e9s aux \u00c9.-U.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<div class=\"wp-block-rbcwm-well well is-style-default mb-3 migrated\">\n<h4 class=\"wp-block-heading has-text-align-left\" id=\"h-le-saviez-vous-nbsp\">Le saviez-vous&nbsp;?<\/h4>\n\n\n\n<p>L\u2019assurance pourrait \u00eatre une option int\u00e9ressante \u00e0 consid\u00e9rer. Pourquoi&nbsp;?<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>elle pourrait offrir un capital-d\u00e9c\u00e8s libre d\u2019imp\u00f4t&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>elle pourrait fournir des liquidit\u00e9s \u00e0 une succession en vue de payer des imp\u00f4ts \/ des dettes&nbsp;;<\/li>\n\n\n\n<li>elle pourrait procurer des fonds \u00e0 un moment o\u00f9 ils sont le plus n\u00e9cessaires.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Rappelez-vous\u2026<\/h3>\n\n\n\n<p>Vos priorit\u00e9s et votre situation pourront changer au cours de votre vie. Par cons\u00e9quent, il est important que vous revoyiez et revisitiez votre planification successorale \u00e0 tous les deux ou trois ans ou apr\u00e8s un \u00e9v\u00e9nement majeur (p. ex. un changement de votre \u00e9tat civil, la naissance ou le d\u00e9c\u00e8s d\u2019un \u00eatre cher, etc.).<\/p>\n\n\n\n<p>Renseignez-vous sur <a href=\"\/insights\/the-rbc-wm-financial-literacy-program\">le Programme des connaissances financi\u00e8res de RBC GP<\/a>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Concepts fondamentaux pour aider \u00e0 inculquer de solides comp\u00e9tences en gestion financi\u00e8re aux 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