{"id":2462,"date":"2016-05-15T00:00:00","date_gmt":"2016-05-15T00:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rbcwealthmanagement.com\/fr-ca\/2016\/05\/15\/tirer-le-meilleur-parti-des-reee-et-celi\/"},"modified":"2024-04-15T13:00:33","modified_gmt":"2024-04-15T17:00:33","slug":"tirer-le-meilleur-parti-des-reee-et-celi","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rbcwealthmanagement.com\/fr-ca\/insights\/tirer-le-meilleur-parti-des-reee-et-celi","title":{"rendered":"Tirer le meilleur parti des REEE et CELI"},"content":{"rendered":"\n

\u00c9tant donn\u00e9 les co\u00fbts sans cesse croissants des \u00e9tudes postsecondaires, \u00e9pargner pour assurer le futur de son enfant est devenu une priorit\u00e9 importante pour de nombreuses familles.<\/p><\/blockquote>\n\n\n\n

Le r\u00e9gime enregistr\u00e9 d\u2019\u00e9pargne-\u00e9tudes (REEE) et le compte d\u2019\u00e9pargne libre d\u2019imp\u00f4t (CELI) offrent tous deux plusieurs avantages fondamentaux. En effet, le premier offre des avantages fiscaux, le fractionnement de revenu et une contribution de contrepartie par le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral alors que le deuxi\u00e8me offre une croissance libre d\u2019imp\u00f4t, des retraits en tout temps et le report des droits inutilis\u00e9s. Toutefois, l\u2019int\u00e9r\u00eat d\u2019une \u00e9laboration de strat\u00e9gie r\u00e9side dans le potentiel de croissance que rec\u00e8le chacun des r\u00e9gimes.<\/p>\n\n\n\n

Une approche simplifi\u00e9e au REEE<\/h4>\n\n\n\n

\u00c9tant donn\u00e9 les co\u00fbts sans cesse croissants des \u00e9tudes postsecondaires, \u00e9pargner pour assurer le futur de son enfant est devenu une priorit\u00e9 importante pour de nombreuses familles. Aussi, vu que la cotisation maximale \u00e0 vie dans un REEE est de 50 000 $, mais que le co\u00fbt estim\u00e9 pour un programme d\u2019\u00e9tudes postsecondaires de quatre ans est pr\u00e9sentement d\u2019environ 80 000 $ (frais de scolarit\u00e9, frais de subsistance, livres, etc.), la question se pose \u00e0 savoir comment on peut maximiser la croissance de la mani\u00e8re la plus efficace et la plus rapide possible.<\/p>\n\n\n\n

Malheureusement pour certaines personnes, leur REEE rec\u00e8le un potentiel inexploit\u00e9 souvent fonction de leurs incertitudes quant \u00e0 leur r\u00e9partition de l\u2019actif. Plusieurs options \u00e9tant envisageables (actions, fonds communs de placement et obligations pour n\u2019en nommer que quelques-unes) et \u00e9tant donn\u00e9 le temps important requis pour essayer de trouver un juste \u00e9quilibre entre risque et croissance, le processus d\u2019investissement peut devenir complexe et d\u00e9routant, particuli\u00e8rement \u00e0 la lumi\u00e8re d\u2019un horizon temporel plus court \u2014 contrairement aux REER dont la croissance peut se faire sur plusieurs d\u00e9cennies. Et c\u2019est justement ici que des fonds \u00e0 date cible peuvent intervenir \u00e0 titre de strat\u00e9gie id\u00e9ale et pratique.<\/p>\n\n\n\n

\u00c0 leur plus simple, les fonds \u00e0 date cible consistent en des r\u00e9partitions de l\u2019actif g\u00e9r\u00e9es selon une p\u00e9riode sp\u00e9cifique. Ce qui rend cette option aussi attirante pour les REEE est le fait que les investisseurs n\u2019ont qu\u2019\u00e0 choisir le fonds dont la date cible co\u00efncide avec l\u2019ann\u00e9e au cours de laquelle leur enfant d\u00e9butera ses \u00e9tudes postsecondaires et la r\u00e9partition de l\u2019actif est con\u00e7ue pour \u00e9voluer de fa\u00e7on \u00e0 profiter au maximum de cet horizon temporel. \u00c0 cet \u00e9gard, les Fonds d\u2019\u00e9ducation Objectif RBC vous procurent une option id\u00e9ale en fonction de leur structure, objectif et impact. Ces fonds sont personnalis\u00e9s selon la p\u00e9riode des \u00e9tudes postsecondaires de votre enfant, ils sont r\u00e9\u00e9quilibr\u00e9s automatiquement et ils vous offrent la tranquillit\u00e9 d\u2019esprit d\u00e9coulant d\u2019une prise en charge compl\u00e8te, tout en \u00e9liminant le besoin d\u2019une gestion ann\u00e9e apr\u00e8s ann\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n

Un \u00e9l\u00e9ment de sophistication de ces fonds r\u00e9side en leur objectif de croissance progressive au cours des premi\u00e8res ann\u00e9es, suivi, au fur et \u00e0 mesure que leur date cible approche, d\u2019une r\u00e9partition de l\u2019actif qui vise \u00e0 pr\u00e9server le capital gr\u00e2ce \u00e0 une exposition moindre aux actions (voir la Figure 1). Bien que cette strat\u00e9gie puisse \u00eatre similaire \u00e0 celle adopt\u00e9e par certaines personnes qui administrent eux-m\u00eames leur REEE, la valeur ajout\u00e9e de fonds tels que les Fonds d\u2019\u00e9ducation Objectif RBC est que la complexit\u00e9 de leur planification et gestion est transf\u00e9r\u00e9e de l\u2019investisseur \u00e0 des gestionnaires de portefeuille aguerris qui choisissent les fonds, exercent un suivi sur les portefeuilles et ajustent la r\u00e9partition de l\u2019actif pour vous.<\/p>\n\n\n\n

Pour ceux et celles qui privil\u00e9gient une approche conservatrice pour leurs placements, les CPG sont une autre option envisageable. La contrepartie de cette option est qu\u2019il est plus difficile de faire fructifier un capital dans un contexte de faibles taux d\u2019int\u00e9r\u00eat. En effet, vous voudrez vous assurer une croissance suffisante pour suivre le rythme de l\u2019inflation et les co\u00fbts croissants des \u00e9tudes postsecondaires, ce qui fait qu\u2019il importe de cibler la croissance du capital et non seulement sa pr\u00e9servation.<\/p>\n\n\n\n

\t\t\n\n
Figure 1 – La composition de l\u2019actif gagne au fil du temps<\/h5>\n\n \n\n
\"\"<\/figure>\n\n Source: RBC Target Education Funds Brochure (22056 (03\/2015))<\/span> \t<\/div>\n\n\n\n

Optimiser son CELI <\/h4>\n\n\n\n

Bien qu\u2019un r\u00e9cent sondage Ipsos, commandit\u00e9 par RBC, ait r\u00e9v\u00e9l\u00e9 la popularit\u00e9 croissante du programme de CELI (46 pour cent des Canadiens pr\u00e9f\u00e9reraient un CELI au REEE s\u2019ils ne pouvaient choisir qu\u2019un de ces r\u00e9gimes),1<\/sup> dans l\u2019ensemble, les CELI demeurent plus ou moins bien compris par certaines personnes, surtout en ce qui concerne les actifs qui peuvent y \u00eatre d\u00e9tenus. Bien que la d\u00e9signation m\u00eame du r\u00e9gime sugg\u00e8re qu\u2019il s\u2019agit d\u2019un compte d\u2019\u00e9pargne, un CELI peut servir \u00e0 des fins d\u2019investissement et comprendre des CPG, des obligations, des actions et des fonds communs de placement. Par cons\u00e9quent, un changement d\u2019orientation quant \u00e0 son utilisation comme instrument de placement \u00e0 plus long terme donne acc\u00e8s \u00e0 un \u00e9ventail d\u2019options qui peuvent avoir des incidences positives sur la croissance potentielle d\u2019un CELI.<\/p>\n\n\n\n

\u00c0 cet effet, une strat\u00e9gie importante \u00e0 envisager est d\u2019investir dans des fonds ad\u00e9quatement diversifi\u00e9s afin d\u2019obtenir des rendements constants et fiables, et c\u2019est justement \u00e0 cet \u00e9gard que des options comme les Portefeuilles s\u00e9lect RBC peuvent \u00eatre judicieuses, en ce qu\u2019elles offrent une exposition mondiale \u00e9tendue aux obligations et aux actions, une consid\u00e9ration importante dans l\u2019environnement actuel de grande volatilit\u00e9 des march\u00e9s. Comme partie int\u00e9grante de cette option, il existe cinq Portefeuilles s\u00e9lect qui varient selon la tol\u00e9rance au risque, chacun faisant l\u2019objet d\u2019un suivi et d\u2019un r\u00e9\u00e9quilibrage actif ax\u00e9 sur des ajustements tactiques afin de tirer profit d\u2019opportunit\u00e9s \u00e0 court terme, tout en priorisant une r\u00e9partition strat\u00e9gique \u00e0 long terme.<\/p>\n\n\n\n

Qu\u2019il s\u2019agisse de REEE ou de CELI, un conseiller est la ressource id\u00e9ale pour discuter de certaines des subtilit\u00e9s associ\u00e9es \u00e0 des strat\u00e9gies d\u2019investissement ainsi que de l\u2019identification des meilleures options \u00e0 privil\u00e9gier selon sa tol\u00e9rance au risque et ses objectifs \u00e0 court et \u00e0 long terme pour ses cotisations effectu\u00e9es au compte.<\/p>\n\n\n\n

\n

Cotisations annuelles maximales au CELI<\/h4>\n\n\n\n

Bien que le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral ait ramen\u00e9 la cotisation annuelle maximale pour 2016 \u00e0 5 500 $, ceux et celles qui n\u2019avaient pas profit\u00e9 de la cotisation maximale de 10 000 $ pour 2015 peuvent encore en b\u00e9n\u00e9ficier. En effet, gr\u00e2ce aux r\u00e8gles de report des cotisations, les droits de cotisation inutilis\u00e9s s\u2019accumulent tous les ans.<\/p>\n<\/div>\n\n\n\n

R\u00e9f\u00e9rence<\/strong>

<\/p>\n

    \n
  1. Communiqu\u00e9 de presse d\u2019Ipsos. 27 janvier 2016. http:\/\/www.ipsos-na.com\/news-polls\/pressrelease.aspx?id=7126<\/a><\/li>\n<\/ol><\/div>\n\n\n\n
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    Ce document a \u00e9t\u00e9 pr\u00e9par\u00e9 pour les soci\u00e9t\u00e9s membres de RBC Gestion de patrimoine, RBC Dominion valeurs mobili\u00e8res Inc. (RBC DVM)*, RBC Phillips, Hager & North Services-conseils en placements inc. (RBC PH&N SCP), RBC Gestion mondiale d\u2019actifs Inc. (RBC GMA), la Soci\u00e9t\u00e9 Trust Royal du Canada et la Compagnie Trust Royal (collectivement, les \u00ab soci\u00e9t\u00e9s \u00bb) ainsi que leurs soci\u00e9t\u00e9s affili\u00e9es, RBC Placements en Direct Inc. (RBCPD)*, Services financiers RBC Gestion de patrimoine inc. (SF RBC GP) et Fonds d\u2019investissement Royal Inc. (FIRI). *Membre\u2013Fonds canadien de protection des \u00e9pargnants. Chacune des soci\u00e9t\u00e9s, FIRI, SF RBC GP, RBCPD et la Banque Royale du Canada sont des entit\u00e9s juridiques distinctes et affili\u00e9es. Par \u00ab conseiller RBC \u00bb, on entend les banquiers priv\u00e9s employ\u00e9s par la Banque Royale du Canada, les repr\u00e9sentants inscrits de FIRI, les repr\u00e9sentants-conseils employ\u00e9s par RBC PH&N SCP, les premiers conseillers en services fiduciaires et les charg\u00e9s de comptes employ\u00e9s par la Compagnie Trust Royal ou la Soci\u00e9t\u00e9 Trust Royal du Canada ou les conseillers en placement employ\u00e9s par RBC DVM. Au Qu\u00e9bec, les services de planification financi\u00e8re sont fournis par FIRI ou par SF RBC GP, qui sont inscrits au Qu\u00e9bec en tant que cabinets de services financiers. Ailleurs au Canada, les services de planification financi\u00e8re sont offerts par l\u2019entremise de FIRI, de la Soci\u00e9t\u00e9 Trust Royal du Canada, de la Compagnie Trust Royal ou de RBC DVM. Les services successoraux et fiduciaires sont fournis par la Soci\u00e9t\u00e9 Trust Royal du Canada et la Compagnie Trust Royal. Si un produit ou un service particulier n\u2019est pas offert par l\u2019une des soci\u00e9t\u00e9s ou par FIRI, les clients peuvent demander qu\u2019un autre partenaire RBC leur soit recommand\u00e9. Les produits d\u2019assurance sont offerts par l\u2019interm\u00e9diaire de SF RBC GP, filiale de RBC DVM. Lorsqu\u2019ils offrent ou vendent des produits d\u2019assurance vie dans toutes les provinces sauf le Qu\u00e9bec, les conseillers en placement agissent \u00e0 titre de repr\u00e9sentants en assurance de SF RBC GP. Au Qu\u00e9bec, les conseillers en placement agissent \u00e0 titre de conseillers en s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re de SF RBC GP. Les strat\u00e9gies, les conseils et les donn\u00e9es techniques contenus dans cette publication sont fournis \u00e0 nos clients \u00e0 titre indicatif. Ils sont fond\u00e9s sur des donn\u00e9es jug\u00e9es exactes et compl\u00e8tes, mais nous ne pouvons en garantir l\u2019exactitude ni l\u2019int\u00e9gralit\u00e9. Le pr\u00e9sent document ne donne pas de conseils fiscaux ou juridiques, et ne doit pas \u00eatre interpr\u00e9t\u00e9 comme tel. Les lecteurs sont invit\u00e9s \u00e0 consulter un conseiller juridique ou fiscal qualifi\u00e9 ou un autre conseiller professionnel lorsqu\u2019ils pr\u00e9voient mettre en oeuvre une strat\u00e9gie. Ainsi, leur situation particuli\u00e8re sera prise en consid\u00e9ration comme il se doit et les d\u00e9cisions prises seront fond\u00e9es sur la plus r\u00e9cente information qui soit. Les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, l\u2019\u00e9volution du march\u00e9, le r\u00e9gime fiscal et divers autres facteurs touchant les placements sont susceptibles de changer. Ces renseignements ne constituent pas des conseils de placement ; ils ne doivent servir qu\u2019\u00e0 des fins de discussion avec votre conseiller RBC. Les soci\u00e9t\u00e9s, FIRI, SF RBC GP, RBCPD, la Banque Royale du Canada, leurs soci\u00e9t\u00e9s affili\u00e9es et toute autre personne n\u2019acceptent aucune responsabilit\u00e9 pour toute perte directe ou indirecte d\u00e9coulant de toute utilisation de ce rapport ou des donn\u00e9es qui y sont contenues. \r\n

    \r\n\u00ae \/ MC Marque(s) d\u00e9pos\u00e9e(s) de la Banque Royale du Canada. RBC Gestion de patrimoine est une marque d\u00e9pos\u00e9e de la Banque Royale du Canada, utilis\u00e9e sous licence. \u00a9 2016 Banque Royale du Canada. Tous droits r\u00e9serv\u00e9s.\r\n<\/p>"},"rbcwm_insight_cta_id":[10888],"rbcwm_pagination":{"next_link":"","next_link_text":"","previous_link":"","previous_link_text":""},"rbcwm_video_duration":"","article_time":"","rbcwm_enable_toc":false,"rbcwm_toc_selector":"h2"},"yoast_head":"\nTirer le meilleur parti des REEE et CELI<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Options \u00e0 envisager pour maximiser la croissance.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.rbcwealthmanagement.com\/fr-ca\/insights\/tirer-le-meilleur-parti-des-reee-et-celi\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"fr_CA\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Tirer le meilleur parti des REEE et CELI\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Options \u00e0 envisager pour maximiser la croissance.\" \/>\n<meta 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