{"id":27449,"date":"2025-10-31T12:12:39","date_gmt":"2025-10-31T16:12:39","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rbcwealthmanagement.com\/fr-ca\/?p=27449"},"modified":"2025-10-31T12:12:41","modified_gmt":"2025-10-31T16:12:41","slug":"why-credit-belongs-in-the-tax-strategy-conversation","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rbcwealthmanagement.com\/fr-ca\/insights\/why-credit-belongs-in-the-tax-strategy-conversation","title":{"rendered":"Le r\u00f4le cl\u00e9 du cr\u00e9dit dans l\u2019\u00e9laboration d\u2019une strat\u00e9gie fiscale efficace"},"content":{"rendered":"\n

Lorsqu\u2019on pense \u00e0 des emprunteurs potentiels, on ne pense pas n\u00e9cessairement aux familles fortun\u00e9es canadiennes. Et pourtant… La pr\u00e9servation du patrimoine ne se r\u00e9sume pas pour elles \u00e0 la croissance des actifs. \u00ab Elle s\u2019inscrit dans une planification fiscale prudente et le cr\u00e9dit peut jouer un r\u00f4le important \u00bb, affirme Gerry Dimakopoulos, vice-pr\u00e9sident et chef, Cr\u00e9dit, Banque priv\u00e9e \u2013 Canada.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab Les emprunts garantis par des portefeuilles de placement ou des biens immobiliers peuvent cr\u00e9er de la liquidit\u00e9 sans vente ni r\u00e9alisation de gains en capital. \u00bb<\/p>\n\n\n\n

Banque priv\u00e9e peut offrir des solutions de cr\u00e9dit sur mesure qui font intervenir les actifs existants des particuliers sans d\u00e9clencher de fait g\u00e9n\u00e9rateur d\u2019imp\u00f4t. D\u2019autres strat\u00e9gies consistent \u00e0 effectuer des emprunts sur la valeur de vos actifs illiquides (p. ex., les biens immobiliers) afin d\u2019investir dans des actifs plus liquides, p. ex., un portefeuille diversifi\u00e9 d\u2019actions, d\u2019obligations et d\u2019autres titres1<\/sup>. En g\u00e9n\u00e9ral, les charges d\u2019int\u00e9r\u00eats sont d\u00e9ductibles du revenu imposable.<\/p>\n\n\n\n

Souvent, plus le patrimoine est important, et plus les besoins du client sont complexes, et comprennent g\u00e9n\u00e9ralement le cr\u00e9dit, d\u00e9clare Kim Mason<\/a>, vice-pr\u00e9sidente directrice et cheffe, Banque priv\u00e9e \u2013 Canada. En plus de recourir au cr\u00e9dit pour accro\u00eetre l\u2019efficience fiscale, ces solutions peuvent aider les clients \u00e0 diversifier les avoirs de leur patrimoine ou \u00e0 faciliter d\u2019autres acquisitions importantes.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab Chaque famille est diff\u00e9rente. C\u2019est pourquoi Banque priv\u00e9e adopte une approche v\u00e9ritablement personnalis\u00e9e, en faisant appel \u00e0 des sp\u00e9cialistes du cr\u00e9dit qui sont en mesure de recommander des produits qui conviennent aux objectifs financiers \u00e0 long terme de la famille \u00bb, explique-t-elle.<\/p>\n\n\n\n

Les clients de Banque priv\u00e9e b\u00e9n\u00e9ficient des services d\u2019un banquier priv\u00e9 attitr\u00e9 et d\u2019un sp\u00e9cialiste du cr\u00e9dit capable de personnaliser les structures d\u2019emprunt en fonction des consid\u00e9rations fiscales propres \u00e0 un client. Par l\u2019entremise de leur \u00e9quipe de Banque priv\u00e9e, les clients peuvent \u00e9galement acc\u00e9der \u00e0 des professionnels sp\u00e9cialis\u00e9s dans les domaines de la finance, de la fiscalit\u00e9 et du droit au sein du groupe Services de bureau de gestion familiale RBC, qui travaille en \u00e9troite collaboration avec les clients, leurs banquiers priv\u00e9s et d\u2019autres conseillers pour mettre au point un plan financier global s\u2019inscrivant dans le long terme.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab C\u2019est une relation d\u2019affaires o\u00f9 votre banquier priv\u00e9 doit bien ma\u00eetriser les objectifs de patrimoine de votre famille \u00bb, d\u00e9clare Mme<\/sup> Mason.
<\/p>\n\n\n\n

Le cr\u00e9dit sert de levier strat\u00e9gique<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Banque priv\u00e9e part d\u2019une d\u00e9marche exploratoire approfondie. Elle passe \u00e0 la loupe tous les aspects des finances de la famille afin de brosser un portrait d\u00e9taill\u00e9 des r\u00e9alit\u00e9s et des occasions, englobant tant l\u2019accroissement du patrimoine que la gestion fiscale. Ce n\u2019est qu\u2019apr\u00e8s cette \u00e9tape que sont envisag\u00e9es les solutions de cr\u00e9dit, dit M. Dimakopoulos.<\/p>\n\n\n\n

Les solutions sont adapt\u00e9es aux situations et aux objectifs de la client\u00e8le. Par exemple, il se peut qu\u2019une famille ait besoin de liquidit\u00e9s pour acheter une r\u00e9sidence de vacances aux \u00c9tats-Unis. \u00ab La difficult\u00e9 r\u00e9side toutefois dans le caract\u00e8re illiquide de la plupart des actifs, tels que les biens immobiliers au Canada. \u00bb<\/p>\n\n\n\n

Pour illustrer une autre strat\u00e9gie \u00e0 l\u2019\u0153uvre, imaginons qu\u2019une personne a contract\u00e9 un pr\u00eat hypoth\u00e9caire de deux millions de dollars sur sa maison et qu\u2019elle poss\u00e8de des actifs liquides de quatre millions. Elle peut utiliser les actifs liquides pour rembourser l\u2019hypoth\u00e8que sur la maison \u00e0 l\u2019\u00e9ch\u00e9ance. Cela permet d\u2019apurer la dette. Elle peut ensuite pr\u00e9senter une nouvelle demande de refinancement de la valeur nette de la maison, par exemple, en contractant un nouveau pr\u00eat hypoth\u00e9caire ou une marge de cr\u00e9dit garantis par la valeur du bien. Puis, elle peut maintenant investir ces fonds dans des actifs productifs de revenus, p. ex., un portefeuille de titres n\u00e9gociables1<\/sup><\/p>\n\n\n\n

L\u2019avantage ? \u00ab Le client peut d\u00e9duire fiscalement les int\u00e9r\u00eats sur le pr\u00eat d\u2019investissement \u00bb, explique M. Dimakopoulos.<\/p>\n\n\n\n

Dans ce sc\u00e9nario, le cr\u00e9dit ne se r\u00e9duit pas \u00e0 une source d\u2019emprunt ; il fait office d\u2019outil strat\u00e9gique. Cette utilisation permet de convertir efficacement des int\u00e9r\u00eats hypoth\u00e9caires non d\u00e9ductibles en int\u00e9r\u00eats d\u00e9ductibles sur un pr\u00eat d\u2019investissement. Bien qu\u2019il soit crucial de prendre en compte d\u2019autres r\u00e9percussions potentielles, comme les gains en capital pouvant r\u00e9sulter de la vente d\u2019actifs liquides, son approche pr\u00e9serve le capital investi, am\u00e9liore l\u2019efficience fiscale et permet au patrimoine du client de fructifier1<\/sup>.<\/p>\n\n\n\n

Nouvelles strat\u00e9gies d\u2019efficience fiscale<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Les familles fortun\u00e9es et les propri\u00e9taires d\u2019entreprise qui d\u00e9tiennent d\u2019importants actifs d\u2019une soci\u00e9t\u00e9 ont tendance \u00e0 bien conna\u00eetre les solutions de cr\u00e9dit, et m\u00eame \u00e0 les manier avec dext\u00e9rit\u00e9. Toutefois, m\u00eame les clients avertis d\u00e9couvrent souvent de nouvelles strat\u00e9gies de cr\u00e9dit en travaillant avec un banquier priv\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Par exemple, les conventions de financement imm\u00e9diat comprennent l\u2019achat d\u2019une assurance vie permanente et l\u2019utilisation de la police en garantie d\u2019un pr\u00eat, qui peut ensuite \u00eatre investi dans d\u2019autres actifs. Les charges d\u2019int\u00e9r\u00eats sont souvent d\u00e9ductibles du revenu imposable. Au d\u00e9c\u00e8s, le remboursement du pr\u00eat s\u2019effectue \u00e0 m\u00eame les prestations libres d\u2019imp\u00f4t.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab Une convention de financement imm\u00e9diat permet aux familles de lib\u00e9rer des liquidit\u00e9s, de pr\u00e9server les placements et, qui plus est, de garantir un transfert efficace de l\u2019actif \u00e0 la g\u00e9n\u00e9ration suivante \u00bb, d\u00e9clare M. Dimakopoulos.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab Qu\u2019il s\u2019agisse d\u2019un plan d\u2019\u00e9pargne-retraite personnel ou d\u2019une hypoth\u00e8que sur une propri\u00e9t\u00e9 aux \u00c9tats-Unis, les banquiers priv\u00e9s s\u2019assurent toujours que la solution de pr\u00eat convient \u00e0 la famille et que les d\u00e9cideurs en comprennent bien les tenants et les aboutissants, fait remarquer Mme<\/sup> Mason.<\/p>\n\n\n\n

Rien n\u2019est jamais sans risque. Il appartient donc aux sp\u00e9cialistes du cr\u00e9dit de s\u2019assurer que les avantages et les risques sont bien compris et respectent la tol\u00e9rance au risque du client. \u00bb<\/p>\n\n\n\n

Prise en compte des structures familiales<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

D\u2019autres solutions de cr\u00e9dit<\/a> peuvent \u00eatre utilis\u00e9es en fonction de la structure organisationnelle de la famille. Pour certains clients fortun\u00e9s, c\u2019est une entit\u00e9 de fiducie qui d\u00e9tient l\u2019actif familial dans le cadre de la planification fiscale et successorale. \u00ab \u00c0 Banque priv\u00e9e, nous avons la capacit\u00e9 d\u2019accorder un pr\u00eat \u00e0 une fiducie en fonction de sa structure et sous r\u00e9serve du respect de certaines conditions \u00bb, d\u00e9clare M. Dimakopoulos.<\/p>\n\n\n\n

Dans d\u2019autres cas, la structure de propri\u00e9t\u00e9 d\u2019une fiducie fait en sorte que chaque actif est d\u00e9tenu par une soci\u00e9t\u00e9 diff\u00e9rente. \u00ab Nous avons la possibilit\u00e9 de d\u00e9signer une entit\u00e9 comme emprunteur et d\u2019avoir plusieurs cat\u00e9gories d\u2019actifs, d\u00e9tenues par plusieurs entit\u00e9s, utilis\u00e9es en garantie du pr\u00eat. Voil\u00e0 une souplesse tr\u00e8s utile pour le client dans le cadre d\u2019une strat\u00e9gie de planification fiscale. \u00bb<\/p>\n\n\n\n

Quelle que soit la strat\u00e9gie, les d\u00e9cisions de cr\u00e9dit les plus efficaces sont celles prises de concert avec les sp\u00e9cialistes de Banque priv\u00e9e, les Services de bureau de gestion familiale RBC, les conseillers juridiques, fiscaux et successoraux ind\u00e9pendants du client, et le bureau de gestion de patrimoine familial, le cas \u00e9ch\u00e9ant.<\/p>\n\n\n\n

\u00ab La gestion priv\u00e9e repose sur une gestion relationnelle sp\u00e9cialis\u00e9e, d\u00e9clare Mme<\/sup> Mason. Elle est intrins\u00e8quement fond\u00e9e sur la collaboration et la confiance et exige une compr\u00e9hension approfondie de notre client\u00e8le. \u00bb<\/p>\n\n\n\n

\n

Planifions votre succ\u00e8s<\/strong><\/h4>\n\n\n\n

Voyez comment RBC Banque priv\u00e9e peut vous aider \u00e0 tirer parti du cr\u00e9dit pour atteindre vos objectifs de patrimoine.<\/em><\/p>\n\n\n\n

\nEN SAVOIR PLUS<\/a>\n<\/div>\n<\/div><\/div><\/div><\/section>\n\n\n\n

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Cet article a \u00e9t\u00e9 initialement publi\u00e9 <\/em>dans The Globe and Mail <\/a> (lien va \u00e0 l\u2019article en anglais<\/em>).<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

D\u00e9couvrez comment les familles fortun\u00e9 peuvent tirer parti du cr\u00e9dit pour l\u2019efficacit\u00e9 fiscale.<\/p>\n","protected":false},"author":22,"featured_media":27461,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"rbcwm_post_date":"","editor_notices":[],"rbc_url_alias":"","rbcwm_featured_desktop_image_position":"","rbcwm_featured_mobile_image_position":"","_jetpack_memberships_contains_paid_content":false,"footnotes":""},"categories":[534,514,525,517],"tags":[364],"rbcwm_content_owner":[],"rbcwm_need":[546,547],"rbcwm_segment":[538],"rbcwm_solution":[550],"rbcwm_topic":[551],"rbcwm_channel":[],"rbcwm_format":[],"class_list":["post-27449","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-credit","category-planification-patrimoniale","category-strategies-fiscales","category-vos-finances","tag-planification-de-patrimoine","rbcwm_need-croissance","rbcwm_need-preservation","rbcwm_segment-particuliers-et-familles","rbcwm_solution-planification-de-patrimoine","rbcwm_topic-votre-patrimoine"],"acf":{"rbcwm_subtitle":"D\u00e9couvrez comment les familles fortun\u00e9 peuvent tirer parti du cr\u00e9dit pour l\u2019efficacit\u00e9 fiscale.","rbcwm_post_author":"","rbcwm_custom_breadcrumb_text":"","rbcwm_custom_breadcrumb_link_url":"","rbcwm_disclaimers":{"add_disclosures":"","perspective_disclaimer":"","expandable":"","omit_from_pages":"","disclaimer_footnote":"1<\/sup>\u00a0Le recours \u00e0 des fonds emprunt\u00e9s pour financer l\u2019achat de titres comporte un plus grand risque qu\u2019un achat effectu\u00e9 avec des liquidit\u00e9s seulement. Si vous empruntez des fonds pour acheter des titres, vous avez l\u2019obligation de rembourser votre emprunt et de payer les int\u00e9r\u00eats exig\u00e9s par les modalit\u00e9s de l\u2019emprunt m\u00eame en cas de baisse de la valeur des titres que vous avez achet\u00e9s.\r\n\r\nLes services de planification financi\u00e8re et les conseils de placement sont fournis par Fonds d\u2019investissement Royal Inc. (FIRI). FIRI, RBC Gestion mondiale d\u2019actifs\u00a0Inc., Banque Royale du Canada, Soci\u00e9t\u00e9 Trust\u00a0Royal du Canada et Compagnie Trust\u00a0Royal sont des entit\u00e9s juridiques distinctes et affili\u00e9es. FIRI est inscrit au Qu\u00e9bec en tant que cabinet de services financiers.\r\n\r\nCe document n\u2019est qu\u2019une source d\u2019information g\u00e9n\u00e9rale et ne vise pas \u00e0 fournir des conseils particuliers sur les placements, les imp\u00f4ts ou les assurances ou sur les questions d\u2019ordre juridique ou financier. Nous n\u2019avons m\u00e9nag\u00e9 aucun effort pour en assurer l\u2019exactitude au moment de sa publication, mais nous ne pouvons en garantir l\u2019exactitude ou l\u2019exhaustivit\u00e9. Les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, l\u2019\u00e9volution du march\u00e9, les d\u00e9cisions en mati\u00e8re d\u2019imp\u00f4t et divers autres facteurs touchant les placements sont susceptibles de changer rapidement. Vous devriez consulter votre conseiller fiscal, votre conseiller en assurance, votre comptable ou votre conseiller juridique avant de prendre toute d\u00e9cision fond\u00e9e sur le contenu de cet article."},"rbcwm_insight_cta_id":[10888],"rbcwm_pagination":{"next_link":"","next_link_text":"Next article","previous_link":"","previous_link_text":"Previous article"},"rbcwm_video_duration":"","article_time":"","rbcwm_enable_toc":false,"rbcwm_toc_selector":"h2"},"yoast_head":"\nLe r\u00f4le cl\u00e9 du cr\u00e9dit dans l\u2019\u00e9laboration d\u2019une strat\u00e9gie fiscale efficace<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"D\u00e9couvrez comment les familles fortun\u00e9 peuvent tirer parti du cr\u00e9dit pour l\u2019efficacit\u00e9 fiscale.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" 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