Orateur initial :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Bonjour, et bienvenue \u00e0 Au-del\u00e0 de la richesse<\/em> avec votre animatrice, Leanne Kaufman, pr\u00e9sidente et cheffe de la direction de RBC Trust Royal. Pour la plupart d\u2019entre nous, parler de sujets comme le vieillissement, la fin de la vie et la planification successorale n\u2019est pas facile. C\u2019est pourquoi nous leur consacrons ce balado, qui vous donne l\u2019occasion d\u2019en entendre parler tout en profitant des grandes connaissances de certains des meilleurs experts dans le domaine au pays. Aujourd\u2019hui, nous voulons vous fournir des renseignements qui vous aideront \u00e0 vous prot\u00e9ger, vous et votre famille, dans le futur. Voici votre animatrice, Leanne.<\/p>\n\n\n\n Leanne Kaufman :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Bonjour, je suis Leanne Kaufman. Bienvenue \u00e0 Au-del\u00e0 de la richesse<\/em> de RBC Gestion de patrimoine \u2013 Canada. Je suis ravie de vous pr\u00e9senter aujourd\u2019hui notre invit\u00e9e, Bonnie-Jeanne Macdonald, directrice de la recherche sur la s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re du centre de recherche le National Institute on Ageing. Bonnie-Jeanne est une actuaire reconnue et respect\u00e9e dont la recherche porte sur les aspects financiers et sanitaires du vieillissement de la population canadienne. Son travail vise \u00e0 am\u00e9liorer la s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re des Canadiens \u00e0 la retraite gr\u00e2ce \u00e0 des indications pratiques, des innovations issues des diff\u00e9rents secteurs et des solutions gouvernementales.<\/p>\n\n\n\n Bonnie-Jeanne a publi\u00e9 de nombreux articles universitaires sur une grande gamme de sujets li\u00e9s \u00e0 la s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re des Canadiens \u00e0 la retraite. Ses contributions \u00e0 la recherche prim\u00e9es ont \u00e9t\u00e9 adopt\u00e9es autant par l\u2019industrie, que le gouvernement au Canada et le reste du monde. Premi\u00e8re conf\u00e9renci\u00e8re prolifique dans les \u00e9changes organis\u00e9s sur l\u2019industrie et les politiques publiques, elle contribue aussi r\u00e9guli\u00e8rement au Globe and Mail<\/em>.<\/p>\n\n\n\n Bonnie-Jeanne, merci de vous joindre \u00e0 nous aujourd\u2019hui pour parler de la s\u00e9curit\u00e9 financi\u00e8re adapt\u00e9e \u00e0 une vie durant plus de cent ans et de l\u2019importance qu\u2019elle rev\u00eat au-del\u00e0 de la richesse.<\/p>\n\n\n\n Bonnie-Jeanne MacDonald :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Merci, Leanne. Ravie d\u2019\u00eatre ici !<\/p>\n\n\n\n Leanne Kaufman :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Planifier sa retraite, d\u2019un point de vue financier, s\u2019est longtemps r\u00e9sum\u00e9 \u00e0 organiser ses vieilles ann\u00e9es et les besoins qui se feront sentir dans un futur relativement lointain. Mais la situation est r\u00e9ellement en train de changer sous l\u2019effet des tendances d\u00e9mographiques. Nous savons que plus de Canadiens que jamais vivent au moins 100 ans, et donc, qu\u2019ils seront \u00e0 la retraite pendant peut-\u00eatre au moins 30 ans. En fait, selon l\u2019\u00e2ge du d\u00e9part \u00e0 la retraite, celle-ci peut durer plus longtemps que la vie active. Mais pensez-vous, Bonnie-Jeanne, que notre fa\u00e7on de planifier a \u00e9volu\u00e9 pour r\u00e9pondre \u00e0 ces r\u00e9alit\u00e9s ? Quelles cons\u00e9quences d\u00e9coulant d\u2019une long\u00e9vit\u00e9 accrue peuvent facilement \u00eatre ignor\u00e9es des Canadiens pench\u00e9s sur leur planification financi\u00e8re personnelle ?<\/p>\n\n\n\n Bonnie-Jeanne MacDonald :<\/strong><\/p>\n\n\n\n La planification financi\u00e8re de la retraite est sans aucun doute un exercice tr\u00e8s complexe, Leanne. C\u2019est qu\u2019il nous faut faire une chose inhabituelle : prendre des d\u00e9cisions maintenant, qui auront des cons\u00e9quences sur ce que nous serons dans 10, 20, 30, ou m\u00eame 40 ans, alors que nous serons plus vuln\u00e9rables. Le cerveau humain n\u2019est tout simplement pas \u00e9quip\u00e9 pour former de tels projets. Surtout quand il est question d\u2019envisager des \u00e9preuves susceptibles de se produire dans le futur. Et quand, finalement, ils se voient dans une perspective \u00e0 plus long terme, la tendance actuelle le confirme, ceux qui prennent leur retraite sont aujourd\u2019hui confront\u00e9s \u00e0 une vraie temp\u00eate. C\u2019est que nous avons tendance \u00e0 d\u00e9laisser les r\u00e9gimes de retraite du travail. Des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat historiquement bas entra\u00eeneront une baisse du revenu de retraite pour bien des gens.<\/p>\n\n\n\n Et pendant que le revenu diminue, le prix de la retraite, lui, augmente. La raison en est que les baby-boomers, en plus de faire partie de la plus grande g\u00e9n\u00e9ration de l\u2019histoire et de jouir de la plus longue esp\u00e9rance de vie, sont aussi la premi\u00e8re g\u00e9n\u00e9ration \u00e0 avoir relativement peu d\u2019enfants. Et les enfants devenus adultes ont toujours \u00e9t\u00e9, et continuent d\u2019\u00eatre, l\u2019\u00e9pine dorsale des soins de longue dur\u00e9e au Canada. En fait, les recherches que nous avons men\u00e9es au National Institute on Ageing ont r\u00e9v\u00e9l\u00e9 que 75 % de tous les soins sont officiellement fournis par les membres de la famille proche.<\/p>\n\n\n\n Donc, ce qui peut facilement \u00eatre ignor\u00e9 des Canadiens est que les soins aux personnes \u00e2g\u00e9es ne font pas partie de la Loi canadienne sur la sant\u00e9. Il ne s\u2019agit pas d\u2019un service garanti comme celui offert par des m\u00e9decins et dans les h\u00f4pitaux. C\u2019est vraiment les familles qui prennent soin des personnes \u00e2g\u00e9es au Canada depuis longtemps. Aujourd\u2019hui, priv\u00e9s du soutien d\u2019une prog\u00e9niture adulte, les Canadiens qui prennent leur retraite doivent se pr\u00e9parer \u00e0 financer des p\u00e9riodes plus longues, avec moins d\u2019argent et des d\u00e9penses plus \u00e9lev\u00e9es. Alors, si on ajoute au portrait les graves d\u00e9ficiences d\u2019un syst\u00e8me de soins \u00e0 domicile public sous-financ\u00e9, que le vieillissement de la population ne fera qu\u2019empirer, il est \u00e9vident que le d\u00e9part \u00e0 la retraite des baby-boomers d\u00e9clenche une vraie temp\u00eate.<\/p>\n\n\n\n Leanne Kaufman :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Voil\u00e0 que vous soulevez un bon point. Je sais qu\u2019il nous faut insister un peu sur l\u2019aspect des services publics et des services sociaux. J\u2019ai parl\u00e9 du fait que de nombreux Canadiens vivront plus d\u2019ann\u00e9es de retraite que de vie active. Et si les services sociaux et les r\u00e9gimes de retraite dont vous parliez existent bel et bien, ils n\u2019ont pas \u00e9t\u00e9 con\u00e7us en fonction d\u2019une si longue trajectoire de retraite. Alors, selon vos observations, \u00e0 quel point nos syst\u00e8mes publics sont-ils pr\u00eats \u00e0 g\u00e9rer ce changement d\u00e9mographique massif ?<\/p>\n\n\n\n Bonnie-Jeanne MacDonald :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Il y a quelque chose d\u2019ironique \u00e0 ce que le vieillissement de la population soit bl\u00e2m\u00e9 pour les lacunes \u00e0 l\u2019origine de la crise dans les maisons de soins infirmiers du Canada au moment de la pand\u00e9mie. Et les rat\u00e9s n\u2019en sont qu\u2019\u00e0 leur d\u00e9but : la demande actuelle de soins de longue dur\u00e9e ne repr\u00e9sente que la pointe de l\u2019iceberg des demandes qu\u2019entra\u00eenera de vieillissement de la population. En 2021, le plus vieux baby-boomer n\u2019\u00e9tait \u00e2g\u00e9 que de 76 ans. \u00c0 cet \u00e2ge, la grande majorit\u00e9 des Canadiens vivent encore de fa\u00e7on autonome et ne requi\u00e8rent pas vraiment de soins. Au National Institute on Ageing, nous avons donc r\u00e9alis\u00e9 une projection tr\u00e8s complexe de la population canadienne \u00e0 l\u2019aide d\u2019un mod\u00e8le de microsimulation. Et nous avons constat\u00e9 que si le Canada poursuit dans cette voie, le co\u00fbt des soins de longue dur\u00e9e pour les a\u00een\u00e9s qui sont financ\u00e9s par l\u2019\u00c9tat, soit des maisons de soins infirmiers et des soins \u00e0 domicile, triplerait en 30 ans, passant d\u2019environ 22 milliards \u00e0 71 milliards en dollars actuels.<\/p>\n\n\n\n Ceci n\u2019est qu\u2019une partie du probl\u00e8me. Une autre question majeure concernant la viabilit\u00e9 du syst\u00e8me canadien est celle de savoir si la famille continuera d\u2019offrir des soins non r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s comme elle l\u2019a fait dans le pass\u00e9. Comme nous l\u2019avons mentionn\u00e9, le fait que les baby-boomers canadiens soient la premi\u00e8re g\u00e9n\u00e9ration \u00e0 avoir relativement peu d\u2019enfants est pr\u00e9occupant. Selon nos projections, il y aura environ 30 % moins de membres de la famille disponibles pour fournir des soins non r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s aux a\u00een\u00e9s. En d\u2019autres termes, pour continuer \u00e0 r\u00e9pondre aux besoins de soins des personnes \u00e2g\u00e9es qu\u2019ils soutiennent, les aidants naturels devraient augmenter leurs efforts de 40 %. Et vu le nombre de personnes \u00e2g\u00e9es et le besoin de soutien ayant plus que doubl\u00e9, non seulement chaque personne devra en faire davantage, mais beaucoup plus de Canadiens deviendront des aidants naturels non r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n La perspective de relever ce d\u00e9fi \u00e0 l\u2019aide des politiques publiques augure donc bien mal, quand on pense aux familles moins nombreuses, aux a\u00een\u00e9s plus nombreux \u00e0 divorcer, \u00e0 la plus grande participation des femmes sur le march\u00e9 du travail qui ont d\u00e9laiss\u00e9 le travail li\u00e9 aux soins. Il y a aussi que les parents \u00e2g\u00e9s ne vivent plus avec leurs enfants comme avant. De plus, les aidants naturels non r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s pr\u00e9sentent des niveaux tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s de stress physique et \u00e9motionnel. Alors, l\u2019id\u00e9e de leur faire assumer plus de responsabilit\u00e9s n\u2019est tout simplement pas celle d\u2019un syst\u00e8me financi\u00e8rement viable.<\/p>\n\n\n\n Maintenant, pour vous donner une id\u00e9e, si le montant des co\u00fbts que repr\u00e9sentent tous ces soins non r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s \u00e9tait transf\u00e9r\u00e9 dans le tr\u00e9sor public, cela ferait passer le total g\u00e9n\u00e9ral \u00e0 98 milliards de dollars. Il s\u2019agit d\u2019un chiffre tr\u00e8s important. Le message est que les probl\u00e8mes que nous avons maintenant, comme les maisons de soins infirmiers inad\u00e9quates et les personnes \u00e2g\u00e9es trait\u00e9es dans les corridors des h\u00f4pitaux, repr\u00e9sentent d\u00e9j\u00e0 un lourd fardeau pour les familles. Il y a 40\u2009000 personnes \u00e2g\u00e9es qui sont actuellement sur la liste d\u2019attente pour entrer en maison de soins infirmiers. Et plus de 400\u2009000 personnes \u00e2g\u00e9es se d\u00e9clarent insatisfaites des soins re\u00e7us dans leur foyer. Si nous pensons avoir des probl\u00e8mes maintenant, il faut savoir que ce n\u2019est rien comparativement \u00e0 ce qui est \u00e0 venir.<\/p>\n\n\n\n Une le\u00e7on s\u2019impose d\u00e9j\u00e0 : l\u2019avenir des soins de longue dur\u00e9e n\u2019est pas seulement le probl\u00e8me des a\u00een\u00e9s. Elle affectera tous les Canadiens, non seulement quant aux aspects fiscaux, mais aussi quant \u00e0 leur vie personnelle, car un plus grand nombre d\u2019entre eux seront appel\u00e9s \u00e0 aider leurs parents vieillissants en faisant preuve d\u2019un degr\u00e9 d\u2019expertise in\u00e9gal\u00e9 auparavant.<\/p>\n\n\n\n Aussi, la question est-elle de savoir comment passer de ce pr\u00e9sent inacceptable \u00e0 un avenir meilleur. C\u2019est le probl\u00e8me que nous sommes r\u00e9solus \u00e0 affronter au National Institute on Ageing. Une grande part de la solution sur laquelle je travaille consiste \u00e0 aider les personnes \u00e2g\u00e9es elles-m\u00eames, \u00e0 mieux se pr\u00e9parer, \u00e0 \u00eatre financi\u00e8rement autonomes. Mais elle consiste aussi aider les d\u00e9cideurs politiques \u00e0 cr\u00e9er de ces syst\u00e8mes plus fut\u00e9s, pas seulement plus chers, car dans le contexte de l\u2019\u00e9volution d\u00e9mographique, des injections financi\u00e8res sans solutions viables pour l\u2019avenir, ne feraient que rendre un syst\u00e8me d\u00e9j\u00e0 insoutenable encore plus inabordable.<\/p>\n\n\n\n Leanne Kaufman :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Je pense que vous saisissez bien le ph\u00e9nom\u00e8ne, Bonnie-Jeanne, quand vous parlez de vraie temp\u00eate. En r\u00e9alit\u00e9, vous me faites un peu peur, mais cela me rassure de voir que vous, le National Institute on Ageing et les brillants esprits qui y travaillent aident notre syst\u00e8me public \u00e0 y voir \u00e9galement plus clair.<\/p>\n\n\n\n Nous avons aussi vu que la pand\u00e9mie a mis en lumi\u00e8re certains aspects des lacunes affectant notre syst\u00e8me. Le volet soins de sant\u00e9 du vieillissement lors de la retraite s\u2019est retrouv\u00e9 au premier rang des pr\u00e9occupations non seulement des Canadiens, mais aussi des gens de partout sur la plan\u00e8te. Cela nous a notamment donn\u00e9 \u00e0 tous l\u2019occasion de r\u00e9fl\u00e9chir \u00e0 l\u2019endroit o\u00f9 nous vivrons et \u00e0 la fa\u00e7on dont nous serons soign\u00e9s si un jour nous avons besoin de soins. Il est devenu normal d\u2019en parler. Les donn\u00e9es du dernier recensement pour le Canada, soit celui de 2021, viennent tout juste de para\u00eetre. Elles indiquent que le nombre de Canadiens \u00e2g\u00e9s de plus de 85 ans va tripler dans les 25 prochaines ann\u00e9es, d\u00e9voilant un des \u00e9l\u00e9ments de la vraie temp\u00eate dont vous parliez. \u00c0 mesure que cette r\u00e9alit\u00e9 s\u2019installe, ces consid\u00e9rations sur la prestation de soins occuperont de plus en plus les esprits. Alors, que faut-il garder en t\u00eate quand on planifie sa retraite et quand on pense aux dispositions \u00e0 prendre pour ses vieux jours et les soins dont on pourrait avoir besoin ?<\/p>\n\n\n\n Bonnie-Jeanne MacDonald :<\/strong><\/p>\n\n\n\n J\u2019insisterais sur le fait qu\u2019il faut changer de perspective en arr\u00eatant de penser \u00e0 court terme pour planifier \u00e0 long terme, Leanne. Et il y a deux raisons de taille pour lesquelles il importe de prendre cette perspective \u00e0 long terme. Tout d\u2019abord, la perspective \u00e0 long terme aide certainement \u00e0 mieux planifier et \u00e0 agir prudemment, et en g\u00e9n\u00e9ral, le plus t\u00f4t on planifie, le plus d\u2019options sont disponibles. L\u2019autre raison, et probablement la plus importante, est que la planification \u00e0 long terme peut aussi changer radicalement la fa\u00e7on dont nous \u00e9valuons les diff\u00e9rentes options que nous avons quand nous partons \u00e0 la retraite. Par exemple, une solution que j\u2019ai trouv\u00e9e lors de mes recherches, qui s\u2019av\u00e9rerait extr\u00eamement pr\u00e9cieuse pour les Canadiens, est leur option de reporter leurs prestations de R\u00e9gime de pensions du Canada. Les Canadiens ne sont pas oblig\u00e9s de commencer \u00e0 recevoir leurs prestations \u00e0 l\u2019\u00e2ge de 60 ans. Ils peuvent attendre jusqu\u2019\u00e0 l\u2019\u00e2ge de 70 ans, et cela ferait plus que doubler cette rente viag\u00e8re qui r\u00e9pond aux plus hautes normes d\u2019excellence et permet d\u2019avoir l\u2019esprit tranquille. Il n\u2019y a vraiment pas de meilleure strat\u00e9gie financi\u00e8re pour obtenir des revenus de retraite s\u00e9curis\u00e9s suppl\u00e9mentaires qui durent toute la vie.<\/p>\n\n\n\n Cependant, seulement 1 % des Canadiens l\u2019utilise. En fait, 95 % des Canadiens commencent \u00e0 recevoir leurs prestations avant l\u2019\u00e2ge de 65 ans. Et juste pour vous donner une id\u00e9e de ce que cela repr\u00e9sente, le Canadien moyen perd environ 100\u2009000 $ de revenu issu de leur excellente rente viag\u00e8re en commen\u00e7ant \u00e0 recevoir ses prestations \u00e0 60 ans, plut\u00f4t qu\u2019\u00e0 70 ans. Et vous pouvez imaginer combien ce genre de revenu garanti permanent peut tout changer pour une personne \u00e2g\u00e9e de 80 ou 90 ans qui en a besoin pour financer ses soins et qui est tr\u00e8s vuln\u00e9rable. C\u2019est donc une solution qui, \u00e0 mon avis, pourrait \u00eatre tr\u00e8s efficace pour aider les gens \u00e0 composer avec leur d\u00e9part \u00e0 la retraite aujourd\u2019hui.<\/p>\n\n\n\n Leanne Kaufman :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Eh bien, merci beaucoup, Bonnie-Jeanne. Il reste beaucoup d\u2019aspects \u00e0 d\u00e9couvrir sur le sujet et j\u2019esp\u00e8re que vous reviendrez nous en parler \u00e0 nouveau. Mais avant de partir, dites-nous la chose que vous aimeriez que les auditeurs se rappellent \u00e0 propos du fait de planifier pour vivre au moins 100 ?<\/p>\n\n\n\n Bonnie-Jeanne MacDonald :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Comme vous l\u2019avez mentionn\u00e9, Leanne, d\u2019apr\u00e8s les donn\u00e9es du recensement, nous en sommes au stade o\u00f9 la plus grande population de Canadiens de l\u2019histoire se trouve juste au bord de la retraite. Et je leur conseille d\u2019adopter cette perspective \u00e0 long terme lors de leur planification. C\u2019est vraiment l\u00e0 o\u00f9 le manque est le plus criant en ce moment. Cela est vrai tant pour les Canadiens eux-m\u00eames que pour les d\u00e9cideurs concevant les politiques. Et je l\u2019admets, les recherches sont claires sur ce point : c\u2019est tr\u00e8s difficile d\u2019y arriver. Les humains sont bien meilleurs pour voir et r\u00e9soudre des probl\u00e8mes qui sont juste devant leurs yeux. Mais en mati\u00e8re de retraite, cette perspective \u00e0 long terme est absolument cruciale pour prendre de bonnes d\u00e9cisions, non seulement pour nous-m\u00eames aujourd\u2019hui, mais pour nous-m\u00eames plus tard, quand nous serons s\u00fbrement beaucoup plus fragiles.<\/p>\n\n\n\n Leanne Kaufman :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Merci beaucoup, Bonnie-Jeanne, pour vos pr\u00e9cieuses indications \u00e0 cet \u00e9gard. Et bien s\u00fbr, les professionnels en placement de RBC Gestion de patrimoine \u2013 Canada disposent des outils et des ressources n\u00e9cessaires pour aider nos clients \u00e0 r\u00e9fl\u00e9chir \u00e0 ces questions de fa\u00e7on concr\u00e8te et \u00e0 adopter cette perspective \u00e0 long terme lors de la planification.<\/p>\n\n\n\n Vous trouverez d\u2019autres ouvrages de Bonnie-Jeanne et du National Institute on Ageing au nia-ryerson.ca. Vous pouvez aussi consulter les id\u00e9es de Bonnie-Jeanne sur son profil LinkedIn.<\/p>\n\n\n\n Bonnie-Jeanne, je vous remercie de nous avoir fait part des raisons pour lesquelles certains facteurs importants regardant nos vieux jours comptent au-del\u00e0 de la richesse.<\/p>\n\n\n\n Bonnie-Jeanne MacDonald :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Merci beaucoup, Leanne. \u00c7a a \u00e9t\u00e9 un plaisir d\u2019\u00eatre ici !<\/p>\n\n\n\n Orateur final :<\/strong><\/p>\n\n\n\n Qu\u2019il s\u2019agisse de planifier votre succession ou les besoins de votre famille ou de votre entreprise, ou de bien remplir votre r\u00f4le d\u2019ex\u00e9cuteur testamentaire (appel\u00e9 liquidateur au Qu\u00e9bec) de la succession d\u2019un \u00eatre cher, nous pouvons vous guider, aplanir les difficult\u00e9s et soutenir votre vision. Faites \u00e9quipe avec RBC Trust Royal afin que les g\u00e9n\u00e9rations futures profitent longtemps de votre legs. Laisser un h\u00e9ritage, pas un fardeauMC<\/sup>. Allez \u00e0 rbc.com\/trustroyal<\/a>.<\/p>\n\n\n\n Merci d\u2019avoir \u00e9t\u00e9 des n\u00f4tres lors de cet \u00e9pisode de Au-del\u00e0 de la richesse<\/em>. Pour en savoir plus sur RBC Trust Royal, veuillez visiter notre site Web \u00e0 rbc.com\/trustroyal<\/a>.<\/p>\n\n\n\n