Conseils financiers de nos femmes leaders à la prochaine génération

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Outiller la nouvelle génération de dirigeantes pour la réussite à long terme.

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Carmela Guerriero s’est rapidement fait inculquer la règle financière des 20 %.

Les parents de la jeune femme l’ont encouragée à déposer 20 % de chacune de ses paies dans un compte qui lui servirait à épargner et à investir pour l’avenir.

« J’ai dû mettre ce régime d’épargne automatique en place dès l’obtention de mon premier emploi, indique Mme Guerriero. J’ai appris les avantages de la composition dès mon jeune âge et je suis extrêmement reconnaissante que l’on m’ait transmis ce savoir. »

Mme Guerriero, chef nationale, Vente et Expérience client, RBC Trust Royal, aide d’autres jeunes femmes et familles à se renseigner sur l’épargne, les dépenses et l’investissement pour l’avenir.

Elle indique qu’il est particulièrement important pour les femmes d’obtenir des conseils, car leurs besoins de placement peuvent grandement différer de ceux des hommes, surtout en raison de leurs rôles changeants dans la société.

Selon Statistique Canada, les femmes vivent plus longtemps que les hommes : elles doivent compter plus longtemps sur leur épargne-retraite. De nos jours, elles sont aussi plus souvent appelées à être le principal ou l’unique soutien de famille.

Un nombre grandissant de femmes obtiennent un diplôme d’études collégiales ou universitaires, et les femmes sont plus nombreuses que dans le passé à fonder leur propre entreprise. Chaque réalisation est assortie de besoins particuliers en planification financière. Les mères ou les grands-mères de ces femmes ont peut-être eu autrefois des besoins différents à la même étape de leur vie.

Bon nombre de femmes se marient également plus tard, si toutefois elles se marient. Elles doivent donc subvenir seules à leurs besoins financiers au lieu d’assumer les dépenses avec un conjoint.

Selon Mme Guerriero, trop peu de femmes établissent un plan visant à accroître et à protéger leur patrimoine, et ce, malgré les nouvelles réalités financières que connaissent ses contemporaines.

« Si les femmes considèrent qu’il est important d’avoir une carrière, une famille et une belle retraite, elles doivent rencontrer un conseiller de confiance et définir les prochaines mesures à prendre, indique-t-elle. Elles doivent amorcer ce processus dès leur jeune âge. Plus elles commencent tôt, mieux c’est. »

Par où commencer ?

La première fois qu’une femme la consulte, Abby Kassar lui donne en général un conseil bien connu, mais trop peu souvent suivi.

« Ce n’est pas votre salaire qui compte, mais bien la façon dont vous le gérez », affirme Mme Kassar, vice-présidente, Services de planification, Clientèle fortunée, Services de gestion de patrimoine RBC.

Il s’agit d’un sage conseil pour toute jeune femme – ou tout jeune homme – qui cherche à acquérir de saines habitudes financières.

« Si elles partent du bon pied, elles bénéficieront d’assises solides lorsque leur vie se complexifiera plus tard », soutient Mme Kassar.

Selon Mme Kassar, les femmes excellent dans la planification, mais sont parfois intimidées – comme certains hommes – par la quantité astronomique de renseignements financiers disponibles, en particulier si leur carrière touche divers domaines.

« Il importe que les femmes comprennent bien les actifs qu’elles détiennent et qu’elles prévoient recevoir. Elles doivent également travailler avec des conseillers de confiance en mesure de leur offrir les ressources requises pour acquérir des connaissances financières », fait valoir Mme Kassar.

Cette compréhension porte sur l’épargne et l’investissement, mais aussi sur les produits d’assurances vie, maladie et prestations du vivant. Il est aussi important que les femmes se renseignent sur l’établissement d’un plan successoral pour protéger leur avenir financier et celui de leurs proches. Les jeunes ont particulièrement tendance à reporter la souscription de polices d’assurance ou encore la rédaction de leur testament, car ils croient qu’ils n’en auront pas besoin avant bien longtemps.

« La plupart des jeunes ne se préoccupent pas de ces aspects, qui revêtent pourtant de l’importance dès l’âge adulte », constate Mme Kassar.

Commencez tôt et faites le bilan de votre situation financière en cours de route

Leanne Kaufman, présidente et chef de la direction, RBC Trust Royal, s’est intéressée tôt aux services bancaires. Mme Kaufman se rappelle avoir joué, étant enfant, avec les anciens chéquiers de ses parents.

« Je faisais semblant de gérer ma propre entreprise. Je tirais des chèques à mon nom et je demandais à mes parents de les signer », se remémore-t-elle en riant.

Même si c’était pour rire, cet apprentissage précoce de la tenue de livres et de l’équilibre budgétaire a suscité chez Mme Kaufman un vif intérêt pour l’épargne et les dépenses.

« La frugalité était au centre de tout. Mes parents ont grandi dans un contexte où rien n’était gaspillé », affirme-t-elle. Ses parents ont également veillé à ce qu’elle commence à épargner tôt. Ils lui ont notamment fait établir, dès ses 18 ans, un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) à l’aide des gains découlant de ses emplois à temps partiel.

Il peut être capital d’épargner et d’investir tôt pour assurer sa réussite financière à long terme, mais Mme Kaufman insiste sur l’importance de revoir son plan financier chaque fois qu’un changement survient dans sa vie.

« Vous ne pouvez pas établir votre plan, puis ne plus y toucher pour l’éternité », indique Mme Kaufman.

« Il survient dans la vie des événements qui nous obligent à réévaluer notre plan, notamment un changement de carrière, un mariage ou encore l’arrivée d’un enfant ».

Il en va de même lorsqu’une femme se sépare de son conjoint et doit s’ajuster au coût plus élevé associé au fait de vivre seule. Elle devra s’assurer que son plan de gestion de patrimoine lui procure le revenu nécessaire au maintien de son mode de vie.

De plus en plus de femmes choisissent de vivre seules à différentes étapes de leur vie, sans ressentir le besoin de se fier à un conjoint pour obtenir du soutien financier.

« Il existe de nos jours beaucoup plus de moyens pour une femme de devenir indépendante », souligne Mme Kaufman.

Elle ajoute qu’une équipe formée d’un bon planificateur financier, d’un comptable, d’un conseiller juridique et d’autres professionnels en gestion de patrimoine peut aider les femmes à accroître et à protéger leur épargne-retraite, en veillant à ce qu’elles gardent le cap sur leurs objectifs si leur situation change.

Susannah Musselman, vice-présidente, Spécialistes de la planification financière, Services de gestion de patrimoine RBC, affirme regretter de ne pas avoir épargné davantage quand elle était plus jeune. Elle aurait pu bénéficier d’un coussin financier plus important lorsqu’elle a cessé de travailler pour avoir des enfants.

« Je conseillerais aux jeunes femmes d’aujourd’hui de cotiser autant que possible à un REER, indique Mme Musselman. Ce régime peut se révéler un outil très efficace, pas seulement à la retraite, mais aussi tout au long de la vie. On peut y emprunter des fonds pour acheter une maison ou, au titre du Régime d’encouragement à l’éducation permanente, pour payer les frais liés à des études ou à une formation à temps plein pour soi ou son conjoint. Il constitue un excellent fonds d’urgence », conclut-elle.

Mme Musselman recommande souvent aux femmes de diversifier leurs placements en vue d’accroître leur épargne-retraite.

« Il importe de comprendre le rôle que jouent divers types de placement dans une stratégie globale, indique-t-elle. Vous voulez vous assurer qu’ils vous procurent un revenu net d’impôt suffisant pour que vous n’épuisiez pas les fonds de votre vivant. »

Vous devez naturellement, en cours de route, mettre davantage d’argent de côté dans des instruments de placement fiscalement avantageux comme un REER ou un compte d’épargne libre d’impôt.

Cela signifie aussi que vous devez vivre selon vos moyens.

Mme Musselman a indiqué que de nombreux clients pour qui elle avait établi le budget étaient surpris de leur taux de dépenses.

« Dès que vous savez où va votre argent, vous pouvez prendre des décisions éclairées quant à son utilisation », affirme-t-elle.

Réservez une part pour les dons de bienfaisance

De nombreuses femmes veulent aussi tirer parti de leur patrimoine pour redonner aux autres. Selon une étude menée par l’Economist Intelligence Unit pour le compte de RBC Gestion de patrimoine, au niveau le plus élevé de patrimoine au Canada, les femmes sont plus nombreuses que les hommes à être les décideurs principaux en matière de planification de legs, de dons de bienfaisance et d’achats des ménages.

Mme Guerriero apprend à sa jeune fille à faire preuve de générosité et elle lui inculque l’importance d’épargner tôt.

Elle a donné à sa fille trois bocaux dans lesquels cette dernière doit répartir son argent de poche chaque semaine ; un bocal pour l’épargne, un pour les dépenses et l’autre pour les dons de bienfaisance.

« Ma fille établit la part de son argent de poche qui va dans chaque bocal, mais elle doit en mettre dans les trois », dit Mme Guerriero.

Mme Guerriero est contente d’avoir pu acquérir des connaissances liées à l’argent lorsqu’elle était une jeune femme. Elle espère que sa fille prônera plus tard les mêmes valeurs qu’elle en matière d’épargne, de dépenses et de partage de patrimoine.


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