Dans une proportion de 46 %, les milléniaux citent l’épargne retraite comme un objectif financier clé. Par contre, seulement 38 % d’entre eux mettent réellement de l’argent de côté en prévision de leur avenir.
Pour bien comprendre une génération, il ne faut pas uniquement s’attarder à sa situation actuelle. Il faut aussi tenir compte de ses expériences passées.
Les membres de la génération millénaire (soit les personnes nées entre 1980 et 1996) commenceront bientôt à célébrer leur 40e anniversaire. Ils sont à une étape charnière de leur vie professionnelle, ils achètent des maisons, ils élèvent des familles. Ils forment également la génération la plus importante au Canada. De fait, les milléniaux représentent 27 % de la population totale selon Statistique Canada.
Qui plus est, ils commencent à songer à leur retraite.
Il est cependant important de mentionner que les milléniaux doivent composer avec certains facteurs défavorables : ils ont terminé leurs études au plus fort de la Crise financière mondiale de 2008-2009, laquelle a façonné tant leur façon de voir le monde que leur perspective à l’égard des placements.
Un rapport récemment publié par le groupe Services économiques RBC présente les difficultés rencontrées par la génération millénaire. Le taux de chômage chez les jeunes Canadiens au moment de leur remise de diplôme a bondi au-delà du seuil de 12 % et s’est même élevé à 15 % chez les jeunes hommes. Les nouveaux diplômés ont eu de grandes difficultés à trouver du travail et lorsqu’ils y sont arrivés, ils ont souvent obtenu des postes à temps partiel ou qui n’étaient pas en lien avec leurs études.
Projetez-vous maintenant 10 ans en avant et songez à la façon dont la Crise financière mondiale se fait encore sentir aujourd’hui. Chez les travailleurs, la moitié de l’augmentation salariale totale a lieu au cours des dix premières années de carrière. Or, chez les milléniaux le pourcentage de croissance du salaire n’a atteint que 60 % au cours de cette période, comparativement à 71 % pour les générations qui ont intégré le marché du travail plus tôt. En ce sens, on peut dire qu’ils ressortent perdants.
De plus, ceux qui comptent sur un héritage de parents fortunés, pourraient devoir attendre longtemps. Les baby-boomers ne sont pas près de partir. Et compte tenu de leur longévité record, environ 79 ans pour les hommes et 83 ans pour les femmes selon Statistique Canada, les milléniaux doivent assurer eux-mêmes leur avenir financier.
Il y a de bonnes nouvelles malgré les perspectives financières peu encourageantes. De fait, peu importe où ils en sont par rapport à leur retraite, les milléniaux ont encore la possibilité d’assurer leur avenir financier. Idéalement, ils devraient se fixer des objectifs deux fois plus élevés, regagner le terrain perdu, s’il y a lieu, et optimiser le temps à leur disposition.
Après tout, même les milléniaux qui célébreront leur 40e anniversaire cette année devront quand même continuer à travailler pendant encore 30 ans. Ainsi, ils ont encore amplement de temps pour se fixer des objectifs, mettre leur plan à jour, prendre tous les moyens nécessaires pour épargner et tirer pleinement parti de la magie de la capitalisation.
Sur le plan des objectifs de retraite, règle générale, les membres de la génération millénaire ne sont pas là où ils devraient être. Même si 46 % des milléniaux affirment que l’épargne retraite est un objectif financier clé, seulement 38 % d’entre eux mettent réellement de l’argent de côté en prévision de leur avenir, selon le Sondage RBC sur l’autonomie financière à la retraite. Et la moitié n’ont pas de REER.
« Quarante ans est un bon âge pour commencer à surveiller ses affaires financières », affirme Penny Forbes, spécialiste de la planification financière à Services de gestion de patrimoine RBC (et membre de la génération millénaire).
« Certains milléniaux ont peut-être peur de ne pas avoir toutes les solutions à portée de main. La bonne nouvelle est qu’ils ont encore beaucoup de temps pour les trouver. »
Il est cependant important de se rappeler que tous les milléniaux ne sont pas tous dans la même situation sur le plan financier. De fait, comme il s’agit d’une génération reconnue pour sa maîtrise de la technologie et qui est plus dotée de la fibre entrepreneuriale que les générations précédentes, certains milléniaux fortunés ont lancé leur(s) propre(s) entreprises(s) et font face à des enjeux financiers de clientèle fortunée relativement tôt.
À cela s’ajoute le fait que nous assistons actuellement à ce que certaines personnes de l’industrie ont défini comme le plus grand transfert de patrimoine de l’histoire. Un grand nombre de baby-boomers ayant passé le cap des 70 ans à ce stade et cumulé un actif personnel record, une partie importante de leur patrimoine est actuellement transférée à leurs enfants de la génération X (soit la génération qui suit celle des baby-boomers, qui est née entre le début des années 1960 et la fin des années 1970) et de la génération millénaire, transfert qui pourrait s’élever à 4 billions de dollars américains au sein d’une génération, selon le Rapport sur le transfert de patrimoine publié en 2017 par RBC Gestion de patrimoine.
Les milléniaux doivent donc mettre en place un plan financier pour les années à venir. Voici quelques conseils pour les aider à préparer leur retraite :
À 40 ans, surtout si vous avez des enfants, on dirait que la vie se déroule à une vitesse folle. Vous n’avez donc peut-être pas encore mis au point une stratégie, puisque vous êtes débordé par vos tâches quotidiennes.
C’est peut-être facile à comprendre, mais cela ne devrait pas vous empêcher d’y penser dès maintenant. Vous devez avoir une idée de la retraite que vous aimeriez avoir, affirme Howard Kabot, vice-président, Planification financière, Services de gestion de patrimoine RBC.
Vous devez vous demander à quoi votre retraite ressemblera et ce dont vous aurez besoin. Vous êtes à l’âge où vous devriez commencer à vous poser ces questions, car elles vous aideront à avoir une bonne idée du montant que vous devriez épargner.
N’oubliez jamais que les prix d’aujourd’hui ne sont pas ceux de demain. En raison de la hausse de l’inflation et du coût de la vie et des frais médicaux qui augmentent en fonction du vieillissement, nous vous recommandons de vous fixer des objectifs élevés lorsqu’il s’agit de votre retraite.
À 40 ans, les milléniaux commencent indubitablement une étape de vie qui s’annonce très chère. Ils doivent élever leurs enfants, et possiblement payer pour leur éducation, rembourser leur prêt hypothécaire, prendre soin de leurs parents vieillissants et épargner en vue de leur retraite ; leurs dépenses ne seront probablement jamais aussi élevées. Ils courent le danger d’accorder trop d’importance à leurs objectifs à court terme, au détriment de leurs objectifs à long terme.
« Je connais un couple qui a deux enfants et qui gagne un revenu élevé », dit Forbes. Elle poursuit en disant que le couple avait très peu d’argent de côté, un prêt hypothécaire élevé et venait de terminer des rénovations de grande envergure. « À cet âge, il faut être très prudent », affirme-t-elle. Forbes recommande aux couples et aux personnes seules de vivre sous leurs moyens et d’essayer de maintenir leurs dépenses en deçà de ce qu’ils peuvent se permettre.
Même si les objectifs et la situation de chaque personne sont différents, la pratique courante consiste à épargner 10 % de ses revenus en vue de la retraite, selon Kabot. Si vous n’êtes pas à ce stade, prenez toutes les mesures nécessaires pour l’atteindre : choisissez une voiture vieille, mais fiable, payez un loyer ou un prêt hypothécaire dans les limites de vos moyens et limitez les vacances Instagram. Optez pour l’épargne automatique. Remboursez-vous en premier pour ne jamais tomber au bas de la liste des priorités.
Par contre, si vous épargnez déjà 10 % de votre revenu, vous pourriez envisager d’épargner davantage. La cotisation REER maximale pour 2020 s’élève à 27 230 $.
Votre deuxième solution en matière d’épargne retraite est le compte d’épargne libre d’impôt ou le CELI. À l’heure actuelle, le plafond annuel est de 6 000 $. Cependant, si vous n’avez jamais ouvert de CELI, vous pourrez y cotiser jusqu’à 63 500 $, incluant les cotisations de rattrapage des années passées. Ces cotisations (et ces retraits) sont libres d’impôt.
Une fois que vous vous serez doté de ces solutions de base pour votre retraite, vous pourrez commencer à envisager les autres véhicules d’épargne conçus pour vos autres besoins (les frais de scolarité de vos enfants, les soins des aînés ou vos frais de soins de santé).
Kabot met en garde contre certaines erreurs courantes en matière de planification financière, dont « ne pas comprendre le rôle de votre employeur par rapport à votre retraite. » Par exemple, si vous ne profitez pas des cotisations de contrepartie versées dans le cadre de votre régime de retraite d’entreprise, vous laissez de l’argent sur la table. De même, vous ne devriez pas négliger les régimes d’achat d’actions qui permettent souvent aux employés de souscrire des actions à prix fortement réduit.
Parmi les répercussions de la Crise financière mondiale, mentionnons l’attitude souvent frileuse de la génération millénaire envers les actions. Voir les marchés boursiers perdre pratiquement la moitié de leurs gains (l’indice S&P/TSX est passé d’environ 15 000 à 8 000 points de mai 2008 à février 2009) a laissé une impression indélébile sur les milléniaux. Aussi, ont-ils une aversion pour le risque qui perdure à ce jour. Selon Missing out, une étude de la Commission des valeurs mobilières de l’Ontario, 57 % des milléniaux qui n’investissent pas disent éviter les marchés par peur de perdre de l’argent.
Or, Forbes souligne, « vous n’aurez probablement pas besoin de cet argent avant 30 ans. » « Certains investisseurs de la génération millénaire ont tendance à vouloir conserver leurs placements en espèces pour ne jamais encaisser de pertes ou parce qu’ils ne comprennent pas le monde des placements, mais ils pêchent par excès de prudence. »
Après la Crise financière mondiale de 2008, l’indice S&P/TSX est reparti à la hausse et il se trouve aujourd’hui au-delà du seuil des 17 000 points . Selon Kabot, cette remontée prouve le bien-fondé de conserver ses placements à long terme.
En résumé, comme il est mentionné dans le rapport de RBC intitulé The Recession Roadblock : tout n’est pas une question de temps, mais on ne peut pas prétendre qu’il n’existe pas. Ainsi, même si la conjoncture que les milléniaux ont connue en début de carrière était difficile, ils ont amplement le temps de mettre en œuvre les leçons qu’ils ont durement apprises et de créer une retraite à la hauteur de leurs attentes.
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