Faire entendre sa voix, surmonter les stigmates et mettre en place les plans appropriés – les facteurs clés qui font la différence afin d’être prêt à affronter les préoccupations de santé éventuelles liées à l’âge.
Le vieillissement — cela va de soi — peut être un sujet de discussion difficile. Bien que cela fasse naturellement partie de la vie et que ce soit un processus que tout humain traverse, envisager son déclin physique ou cognitif peut s’avérer difficile à accepter, et le fait de ne pas savoir si et quand sa condition pourrait changer peut nous rendre mal à l’aise. Si tel était le cas, la mise en place de plans pour tenir compte de préoccupations de santé éventuelles liées à l’âge serait quelque chose que plusieurs tendent à éviter ou à reporter indéfiniment.
Les Canadiens vivant généralement plus longtemps et avec plus de baby-boomers s’apprêtant à prendre leur retraite incessamment, la réalité telle que vécue par les aînés et ceux en fin de vie est devenue un enjeu auquel un nombre croissant de familles doit maintenant faire face. Toutefois, plusieurs familles tentent de naviguer en eaux troubles et de composer avec ces situations souvent difficiles et troublantes sans aucune indication quant aux désirs de leurs proches, sans connaître leurs intentions et sans plan qui tienne compte de leurs décisions financières ainsi qu’en matière de soins personnels.
Ceci étant, l’importance de planifier en fonction d’enjeux de santé potentiels, aussi longtemps à l’avance que possible, ne peut être minimisée — pour la protection et l’assurance que cela peut procurer que ce soit sur le plan de ses finances personnelles ou de la tranquillité d’esprit pour soi-même et ses proches.
Selon la Société Alzheimer Canada, presque 40 pour cent des personnes âgées de plus de 65 ans sont sujettes à une forme quelconque de perte de mémoire. Bien que certaines formes soient considérées comme faisant partie d’un processus normal de vieillissement, on observe un nombre croissant de cas de maladies d’Alzheimer et d’autres formes de démence chez les aînés canadiens, et ce nombre est appelé à croître au cours de la prochaine décennie.1 Aussi, lorsqu’il s’agit de tous les types d’incapacités — physiques et cognitives — les aînés sont presque deux fois plus enclins que les Canadiens en âge de travailler (les 25 à 64 ans) à être atteints d’au moins une condition qui limite leurs activités quotidiennes.2
« On est définitivement plus conscients de nos jours des préoccupations que peuvent susciter la santé des aînés et la possibilité qu’il puisse survenir une situation d’invalidité ou d’incapacité, mais il existe néanmoins tout un fossé à combler quant à savoir comment cela se traduit en planification proactive chez de nombreux Canadiens, » de commenter madame Leanne Kaufman, chef de RBC Trust Royal. « On comprend de mieux en mieux les enjeux en cause et la possibilité qu’un tel évènement puisse survenir, mais plusieurs ne comprennent toujours pas les implications de ne pas se doter d’un bon plan — ou de tout plan — et des problèmes qu’une telle situation pourrait engendrer. »
Bien que cet aspect de la planification successorale en soit un que plusieurs reconnaissent comme étant nécessaire, il y a un état d’esprit assez généralisé selon lequel il s’agit d’une décision qu’on peut reporter. Le problème, toutefois, comme le mentionne madame Kaufman, est que « s’il survenait un imprévu ou, alors que certains commenceront à devoir composer avec des enjeux de santé associés au vieillissement, s’il se présentait une situation d’incapacité, que celle-ci soit temporaire ou permanente, personne ne serait alors habilitée à agir en votre nom, à moins que vous n’ayez une procuration. Il peut s’agir d’un document très simple, mais qui vous permettra d’économiser beaucoup de stress et de temps. »
Une procuration (ou un mandat de protection au Québec) est un document qui confère le droit à une autre personne d’agir en votre nom. Il existe deux types de procurations : une procuration aux biens et une procuration aux soins personnels. Selon votre province ou territoire de résidence, il pourra s’agir d’un seul et même document ou de plusieurs documents distincts qui décriront les pouvoirs dévolus à une ou plusieurs personnes (généralement désignées de « fondés de pouvoir » ou de « mandataire » au Québec) afin de leur permettre de prendre des décisions en votre nom quant à vos soins personnels et/ou finances et biens.
Une procuration standard pour les biens permet à une personne autre que vous de prendre légalement des décisions quant à vos finances et vos biens (p. ex. d’effectuer des transactions bancaires, de payer vos comptes, de gérer vos placements). Une procuration pour les soins personnels autorise une personne dûment désignée à prendre des décisions concernant vos soins personnels (soins de santé, traitements médicaux et logement).
Note : Étant donné les différences provinciales et territoriales quant à la manière dont ces documents sont créés et signés, il est essentiel de consulter un conseiller juridique qualifié afin de vous assurer de l’exactitude de la teneur et de la signature de ces documents.
Pour plus d’information sur les procurations et le choix d’un fondé de pouvoir, veuillez prendre connaissance de l’article du printemps 2018 de Perspectives intitulé, « Le pouvoir de choisir » ou visionner les vidéos sur les procurations et autres ressources utiles de RBC Trust Royal.
Selon de récentes statistiques, environ 1,1 million de Canadiens seraient affectés directement ou indirectement par la démence, et un Canadien sur cinq a déjà eu à prodiguer des soins à une personne atteinte d’une forme quelconque de démence.3 Un rapport y associé a aussi révélé que parmi les aidants, 87 pour cent souhaitaient que les gens comprennent mieux la réalité d’avoir à prendre soin d’une personne atteinte de démence, les deux tiers trouvaient que leur situation d’aidant les menaient à l’isolement et plusieurs avaient de la difficulté à accéder à l’aide et aux services appropriés.4 En d’autres mots, prendre soin d’un être cher peut s’avérer éprouvant, et ce, tant émotionnellement que financièrement.
« Lorsque les personnes ont omis de se doter d’une planification ou d’en discuter avec leurs proches — ou les deux — cela ajoute un autre niveau de stress qui souvent deviendra ingérable pour les proches, tout particulièrement lorsque les décisions sur le plan des soins et des finances incomberont à un seul membre de la famille, » d’expliquer madame Kaufman. « Il est aussi important de considérer le défi que devra relever une personne qui doit assumer les responsabilités financières pour un être cher, tout en lui consacrant beaucoup de temps dans un hôpital ou un établissement de soins. »
Selon les circonstances, la dynamique familiale pourra aussi être un facteur important quant à la façon avec laquelle on composera et on gérera une situation d’invalidité ou d’incapacité. Par conséquent, il sera nécessaire de réfléchir attentivement à sa famille, aux complexités potentielles ainsi qu’aux options et approches en matière de soins de santé pour les aînés et de planification successorale afin d’aider à mitiger le stress et diminuer les possibilités de conflits.
Les sondages indiquent que plus de la moitié des Canadiens sont préoccupés à l’idée d’être atteints de la maladie d’Alzheimer ou de démence, et que la principale préoccupation pour plusieurs est de devenir un fardeau pour autrui.5 De plus, 46 pour cent disent qu’ils se sentiraient mal à l’aise pour ce qui est de divulguer leur démence, et ce, même à des membres de leur famille.6 Lorsque ces types de préoccupations ou ces stigmates de la démence sont bien ancrés, ceux-ci pourront constituer un obstacle majeur à une planification successorale et en cas d’inaptitude, et à avoir ces conversations cruciales avec des membres de sa famille. Pour surmonter ces obstacles, il est important de comprendre comment une planification appropriée pourra aider à mitiger certaines de ces inquiétudes et préoccupations.
« Ce que les gens doivent réaliser c’est qu’à défaut d’avoir une procuration, d’avoir considéré soigneusement qui serait la meilleure personne pour agir pour et en son nom, d’avoir communiqué ses désirs et ses préférences à ses proches, c’est justement dans une telle situation qu’on devient un fardeau pour autrui, » de souligner madame Kaufman. « S’il survenait une situation d’incapacité et qu’un de ces aspects avait été négligé, les membres de la famille auraient potentiellement à s’adresser aux tribunaux et prendre des décisions sans information ou sans direction quant à votre situation financière et sans savoir ce que vous auriez désiré sur le plan des soins. Par conséquent, c’est plutôt le manque de planification et le fait de laisser ses proches dans l’inconnu qui font en sorte de placer un fardeau sur les proches de la personne atteinte d’incapacité. »
Si vous étiez quelqu’un qui éprouvait des difficultés émotionnelles à planifier d’avance ou si vous présumiez que ce type de planification était quelque chose à reporter à un moment donné dans le futur, un bon point de départ serait tout simplement de dresser un scénario hypothétique et de considérer les impacts personnels, familiaux et financiers — un exercice que vous pourrez faire individuellement, avec votre conjoint ou un autre proche ou encore avec un spécialiste en planification successorale ou un conseiller juridique qualifié. Certaines personnes trouveront aussi utile d’effectuer des recherches sur les programmes d’assistance ainsi que sur les ressources et les options disponibles en matière de soins.
De façon générale, ce type d’exercice exploratoire pourra s’avérer efficace pour vous aider à définir vos désirs, vos intentions et ce qui importe le plus pour vous. Pour certains, ce sera aussi un incitatif pour avoir des conversations avec des êtres chers, ce qui ultimement pourrait accroître votre tranquillité d’esprit, sachant qu’ils n’auront pas à assumer des fardeaux inutiles ou trouver des réponses à des questions troublantes à un moment qui risque d’être très stressant et émotionnellement épuisant pour eux, et ce, particulièrement s’ils agissaient aussi comme aidants.
Une autre considération importante est de soupeser vos options pour ce qui est de faire appel à des tiers pour vos procurations (pour les finances). Qu’ils agissent en tant que mandataires pour administrer vos biens ou pour prêter assistance au mandataire désigné, des experts qualifiés et chevronnés comme ceux de RBC Trust Royal proposent une approche personnalisée et peuvent s’impliquer en assumant quelques-unes seulement ou autant de responsabilités administratives que vous le souhaitez.
Quant au moment opportun pour ce faire, madame Kaufman réitère ce message important : « Lorsque je discute de planification quant à une incapacité potentielle, une question qui m’est souvent posée est : “Quel est le meilleur moment pour préparer une telle planification ?” Ma réponse est toujours “Hier”, et ce, indépendamment de votre âge. Une incapacité pouvant survenir à tout âge, et non seulement dans la vieillesse, il n’est jamais trop tôt pour avoir ces conversations et commencer à planifier en conséquence. Puis, lorsque surviennent des évènements de la vie, retournez à votre planification, révisez-la et discutez-en de nouveau. »
Pour plus d’information sur RBC Trust Royal, veuillez visiter RBC Trust Royal
Cette liste n’est pas exhaustive et n’est fournie qu’à titre informatif. Afin de vous assurer que votre situation personnelle aura été prise en considération comme il se doit et que vous agirez en fonction de l’information la plus récente disponible, il est essentiel que vous consultiez votre conseiller juridique qualifié.
Note : Pour ces scénarios, il est essentiel de consulter votre conseiller juridique qualifié afin de bien comprendre ce que chaque mandataire pourra entreprendre seul, pour et en votre nom, quelles actions ne pourront être prises que conjointement et comment composer avec des instructions conflictuelles.
* En Saskatchewan, vous auriez aussi l’option de désigner des mandataires « successivement ».
Pour en apprendre davantage sur l’ensemble des responsabilités qu’un fondé de pouvoir ou mandataire devra assumer, veuillez consulter le document de RBC Trust Royal intitulé « Liste de vérification des tâches du fondé de pouvoir aux biens ».
Cette liste n’est pas exhaustive, mais n’est destinée qu’à donner des indications générales sur cette facette de la planification successorale et à vous permettre d’en discuter avec les membres de votre famille. Afin de vous assurer que votre situation personnelle aura été prise en considération comme il se doit et que votre planification reflète en tous points vos désirs et vos intentions, il est essentiel que vous consultiez votre conseiller juridique qualifié.
Certaines personnes pourront trouver utile de considérer cet aspect de la planification non seulement comme un document définissant ses choix et ses intentions, mais plus généralement comme un processus comprenant des réflexions, des choix et des conversations. En considérant les questions et les points suivants, rappelez-vous qu’il est important d’y répondre vous-même ainsi que d’informer vos proches de vos choix et de vos motivations. Votre mandataire désigné devra aussi être continuellement mis à jour quant à vos choix et préférences et devra être informé de l’endroit où vous conservez vos documents de procuration/mandat de protection, vos autres documents importants ainsi que les coordonnées de vos personnes ressources telles que votre comptable, votre avocat, vos professionnels en placement, vos banquiers et votre médecin.
Envisagez de préparer un document fournissant un aperçu exhaustif de votre portrait financier. À cette fin, RBC Gestion de patrimoine (RBC GP) vous propose L’Inventaire familial, un guide pratique accessible en ligne.
Pour plus d’information sur les soins aux aînés et comment les financer, veuillez lire « L’âge n’est-il qu’un chiffre ? » du numéro du printemps 2018 de Perspectives.
Ce document a été préparé pour les sociétés membres de RBC Gestion de patrimoine, RBC Dominion valeurs mobilières Inc. (RBC DVM), RBC Phillips, Hager & North Services-conseils en placements inc. (RBC PH&N SCP), RBC Gestion mondiale d’actifs Inc. (RBC GMA), la Société Trust Royal du Canada et la Compagnie Trust Royal (collectivement, les « sociétés ») ainsi que leurs sociétés affiliées, RBC Placements en Direct Inc. (RBCPD), Services financiers RBC Gestion de patrimoine inc. (SF RBC GP) et Fonds d’investissement Royal Inc. (FIRI). *Membre–Fonds canadien de protection des épargnants. Chacune des sociétés, FIRI, SF RBC GP, RBCPD et la Banque Royale du Canada sont des entités juridiques distinctes et affiliées. Par « conseiller RBC », on entend les banquiers privés employés par la Banque Royale du Canada, les représentants inscrits de FIRI, les représentants-conseils employés par RBC PH&N SCP, les premiers conseillers en services fiduciaires et les chargés de comptes employés par la Compagnie Trust Royal ou la Société Trust Royal du Canada ou les conseillers en placement employés par RBC DVM. Au Québec, les services de planification financière sont fournis par FIRI ou par SF RBC GP, qui sont inscrits au Québec en tant que cabinets de services financiers. Ailleurs au Canada, les services de planification financière sont offerts par l’entremise de FIRI ou de RBC DVM. Les services successoraux et fiduciaires sont fournis par la Société Trust Royal du Canada et la Compagnie Trust Royal. Si un produit ou un service particulier n’est pas offert par l’une des sociétés ou par FIRI, les clients peuvent demander qu’un autre partenaire RBC leur soit recommandé. Les produits d’assurance sont offerts par l’intermédiaire de SF RBC GP, filiale de RBC DVM. Lorsqu’ils offrent ou vendent des produits d’assurance vie dans toutes les provinces sauf le Québec, les conseillers en placement agissent à titre de représentants en assurance de SF RBC GP. Au Québec, les conseillers en placement agissent à titre de conseillers en sécurité financière de SF RBC GP. Les stratégies, les conseils et les données techniques contenus dans cette publication sont fournis à nos clients à titre indicatif. Ils sont fondés sur des données jugées exactes et complètes, mais nous ne pouvons en garantir l’exactitude ni l’intégralité. Le présent document ne donne pas de conseils fiscaux ou juridiques, et ne doit pas être interprété comme tel. Les lecteurs sont invités à consulter un conseiller juridique ou fiscal qualifié ou un autre conseiller professionnel lorsqu’ils prévoient mettre en oeuvre une stratégie. Ainsi, leur situation particulière sera prise en considération comme il se doit et les décisions prises seront fondées sur la plus récente information qui soit. Les taux d’intérêt, l’évolution du marché, le régime fiscal et divers autres facteurs touchant les placements sont susceptibles de changer. Ces renseignements ne constituent pas des conseils de placement ; ils ne doivent servir qu’à des fins de discussion avec votre conseiller RBC. Les sociétés, FIRI, SF RBC GP, RBCPD, la Banque Royale du Canada, leurs sociétés affiliées et toute autre personne n’acceptent aucune responsabilité pour toute perte directe ou indirecte découlant de toute utilisation de ce rapport ou des données qui y sont contenues.
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