Six aspects majeurs à travailler pour acquérir de solides compétences en gestion financière.
Au Canada, le segment démographique des milléniaux – vaguement défini comme étant les 15 à 35 ans – constitue un groupe démographique important qui façonne le paysage socioéconomique du pays. Comme cette génération domine de plus en plus la main-d’œuvre et se positionne pour recevoir des legs importants au cours des décennies à venir, ses décisions financières auront un poids considérable.
Conjuguée aux transitions personnelles et professionnelles typiques de cette étape de la vie, la compréhension de la valeur des compétences pratiques en gestion financière et de la littératie financière globale devient cruciale. Cette fiche de conseils fournit de l’information et des stratégies utiles regroupées au sein de six aspects majeurs afin d’aider les milléniaux à acquérir une confiance et des connaissances en vue de planifier et de gérer leurs affaires financières.
Pour plusieurs personnes, le processus d’établir des objectifs puis de planifier en fonction de ses objectifs financiers pourra être perçu comme une tâche titanesque lorsque considérée dans sa globalité. De plus, pour plusieurs milléniaux, un changement d’état d’esprit visant à considérer des objectifs financiers à long terme pourra s’avérer un grand défi, étant donné l’urgence de besoins et d’objectifs plus immédiats au sein de ce groupe démographique, dont les études postsecondaires, le mariage, l’accès à la propriété et la création d’une famille.
Toutefois, ce qu’on doit reconnaître est que définir ses objectifs à court et à long terme est un point de départ essentiel pour se munir de plans concrets afin d’atteindre ses objectifs. Le fait de pousser ce processus un peu plus loin en consignant les objectifs par écrit transforme les aspirations en engagements tangibles. Cette mesure délibérée favorise une plus grande responsabilisation, permet un suivi systématique des progrès et crée des indices de référence naturels qui contribuent à maintenir la concentration et la motivation. Aussi, et que ses objectifs soient plus immédiats ou plus distants dans le futur, les définir et les écrire sont un pas dans la bonne direction pour ce qui est de mettre en place les stratégies appropriées pour parvenir à ses fins.
Indépendamment du type ou de la gamme d’objectifs qu’une personne a définis et auxquels elle consent des efforts, il est essentiel de comprendre la valeur et l’importance de développer un plan d’épargne. Une approche des plus efficaces à envisager pour l’épargne consiste à déterminer un montant spécifique à mettre de côté sur une base régulière. Pour ce faire, on pourra souscrire à un programme de prélèvements autorisés en vertu duquel des fonds sont automatiquement prélevés sur un chèque de paie et déposés dans un instrument de placement ou un compte d’épargne.
Un bon point de départ serait généralement de consacrer de 3 à 10 pour cent du chèque de paie d’une personne à un programme d’épargne. Au fur et à mesure que le chèque de paie d’une personne augmentera, il sera important de revisiter le montant ou le pourcentage épargné dans le compte et de le modifier si approprié.
L’idée générale derrière ce type d’approche est que « si vous ne le voyez pas, vous ne le dépensez pas ». Aussi, l’élément de prédétermination et d’automatisme élimine tout risque d’un changement de cap et de la tentation de prendre une décision impulsive contraire aux objectifs globaux d’une personne. Ce type de structure d’épargne garantit un progrès positif vers ses objectifs et ledit progrès est facilement observé et suivi.
À la suite de la préparation et au recours à un budget, vous devrez vous équiper d’un plan de dépenses réaliste. Il existe toute une panoplie de programmes et d’applications en ligne pour vous aider à bâtir votre budget. Toutefois, bien que tous ces outils puissent s’avérer utiles et pratiques à bien des égards, il n’en demeure pas moins qu’ils ne pourront prendre de décisions de dépenses à votre place. En effet, ils fonctionnent plutôt comme une méthode de suivi, d’où l’importance de se doter d’un plan de dépenses déterminées, une méthode d’autocontrôle avant d’effectuer des achats ou de prendre des décisions en matière de dépenses.
Les plans de dépenses gagnent en efficacité lorsqu’ils sont créés en adéquation avec des objectifs à court et à long terme identifiés et reflètent de manière réaliste les montants qui sont disponibles aux personnes. En ce sens, un plan de dépenses approprié agit comme un rappel utile des objectifs et aide à développer la responsabilité et une conscience réfléchie lors de la prise de décisions financières qu’une personne négligerait peut-être à défaut d’avoir un tel plan. À cet égard, RBC offre des outils et des calculatrices en ligne utiles qui vous sont accessibles en visitant le Coin de l’épargne.
Il s’agit là d’une question qui interpelle bien des gens, étant donné la pensée courante qui veut que rembourser sa dette doive toujours être une priorité. En effet, il est important de se rappeler que toutes les dettes ne sont pas créées égales, ce qui fait qu’on doit bien identifier la nature de ses dettes puis comparer le taux d’intérêt sur celles-ci avec les taux de rendement sur les placements.
Les cartes de crédit comportent des taux d’intérêt très élevés et sont un exemple de dette qui doit être remboursée prioritairement, leur intérêt n’étant pas déductible de l’impôt. Par ailleurs, certaines dettes comportent un intérêt déductible de l’impôt, comme certains types de prêts étudiants et, à ce titre, il pourrait s’avérer plus avantageux de différer le remboursement de ceux-ci.
Au moment de considérer s’il vaut mieux investir que rembourser sa dette, la décision devra se prendre en comparant le coût du prêt contre le rendement de l’investissement; en d’autres mots, si ce rendement après impôt était supérieur au coût de la dette après impôt, investir pourrait s’avérer l’option la plus avantageuse (étant entendu que le choix d’investir s’accompagne d’un risque qui devra être assumé). Note : afin de vous assurer que votre situation a été dûment considérée, il est important de consulter un conseiller fiscal qualifié.
Cette stratégie est étroitement associée à la création d’un plan d’épargne, étant donné que tout épargnant devra se familiariser avec les différents types de plans et comptes existants et des avantages potentiels de chacun, selon sa situation et ses objectifs. Pour ce qui est des comptes enregistrés, les deux principales options à examiner sont le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et le régime enregistré d’épargne-retraite (REER).
Le CELI offre une grande flexibilité et une de ses principales caractéristiques consiste en une croissance libre d’impôt. Un CELI peut être ouvert par quiconque a un numéro d’assurance sociale et est âgé d’au moins 18 ans. Les participants peuvent cotiser jusqu’à concurrence de leurs droits de cotisation et reporter tous droits de cotisation inutilisés. La croissance des montants investis dans un CELI est exonérée de l’impôt et ces montants peuvent être retirés en tout temps, le montant intégral des retraits pouvant être réinvesti dans le CELI dans des années ultérieures. Cette option d’épargne plaira souvent aux épargnants ayant des objectifs à court terme, bien qu’il puisse également s’agir d’une option avantageuse pour des objectifs à long terme.
Quant au REER, il est moins flexible, mais offre l’avantage principal de déductibilité aux fins de l’impôt, les cotisants récupérant une partie des fonds investis sous forme de remboursement d’impôt. Le REER permet aussi l’utilisation de fonds pour le régime d’accession à la propriété (RAP), en vertu duquel on peut retirer jusqu’à 25 000 $ en franchise d’impôt de son REER pour l’achat d’une première propriété, de même que pour le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP), en vertu duquel un maximum de 20 000 $ pourra être retiré pour financer la formation ou les études à temps plein d’une personne ou celles de son conjoint (de droit ou de fait).
Si une personne avait utilisé tous ses droits de cotisation à un CELI ou un REER, elle pourrait alors vouloir considérer des instruments d’investissement non enregistrés. Si tel était le cas, il serait alors crucial de bien comprendre les aspects fiscaux associés aux revenus d’intérêt et de dividende ainsi qu’aux gains en capital, et de travailler avec un conseiller professionnel pour prendre de telles décisions. En général, dès qu’il est question d’investissements, les personnes devraient en discuter avec un conseiller professionnel afin de s’assurer de prendre les meilleures décisions en fonction de leurs objectifs et besoins, et de convenir des stratégies d’atteinte des objectifs les plus efficaces à court et à long terme.
Plusieurs employeurs offrent une variété de programmes afin d’aider leurs employés à épargner pour le futur. Les programmes les plus courants sont les régimes de retraite, les REER collectifs de l’employeur et les régimes avec une cotisation de contrepartie de l’employeur. Il est important de bien comprendre les programmes qui vous sont offerts par votre employeur et d’y cotiser au maximum, dans la mesure du possible.
Une planification financière efficace repose sur de solides connaissances financières, car la compréhension des concepts clés permet directement aux personnes de prendre des décisions avisées en toute confiance. Dans cette optique, il est important que les milléniaux – de même que leurs parents ou autres membres de leur famille – fassent de l’apprentissage et de la littératie financière une priorité. Pour certaines personnes, cette éducation pourra miser sur des programmes formels ou de la recherche ou des ressources en ligne. Un outil utile à cet égard est la Base de données canadienne sur la littératie financière , laquelle est conçue pour aider les personnes à rechercher de l’information, des outils et des événements offerts par divers organismes canadiens sur une grande variété de sujets financiers.
En plus de ces programmes et de ces ressources d’apprentissage autonome, on pourra aussi se renseigner de façon plus informelle auprès de membres de la famille, et c’est ici qu’une communication ouverte, l’exposition à la gestion financière ou des discussions familiales pourront s’avérer fort avantageuses.
Cet article a été mis à jour en janvier 2026.
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