Des aspects importants à prendre en considération dans l’établissement de votre portrait financier.
Plusieurs facteurs influent vraisemblablement sur le portrait global de vos finances, et ces facteurs peuvent changer au fil du temps. Que vous soyez un nouveau diplômé ou en début de carrière, que vous ayez une famille fort occupée, comptiez plusieurs années d’expérience ou soyez un propriétaire d’entreprise, l’examen périodique de vos finances peut vous offrir de nombreux avantages.
Voici donc six mesures à prendre pour vous aider à atteindre vos objectifs.
Passer vos finances en revue est un moyen simple d’obtenir un bon aperçu de votre portrait financier global et de votre situation. Si vous n’avez encore jamais effectué ce type d’examen personnalisé avec un conseiller qualifié, considérez-le comme l’ossature de votre planification : il saisit votre arbre généalogique, vos objectifs financiers, votre valeur nette et vos besoins de liquidités, ainsi que l’information concernant votre succession, vos assurances, votre retraite et d’autres renseignements importants.
Une fois recueillie, cette information pourra orienter vos discussions sur les stratégies ou les types de planification qui vous conviennent. Cette information peut aussi être mise à jour régulièrement afin de vous permettre de constater vos progrès annuellement ou selon l’évolution de votre situation.
La prévision de la retraite fait partie des principales préoccupations financières de nombreux Canadiens. En effet, l’une des questions les plus fréquentes est : « Aurai-je assez d’argent pour vivre une retraite confortable ? » Ou, de la part des propriétaires d’entreprise : « D’où proviendra mon revenu de retraite et sera-t-il suffisant ? »
Que vous soyez à l’aube de la retraite ou que vous ne comptiez la prendre que dans quelques décennies, une projection de la retraite peut dresser un portrait global de votre situation, vous indiquer des mesures financières à prendre ou des ajustements à apporter à vos plans selon la retraite que vous envisagez. Elle peut aussi permettre d’établir des objectifs et de produire des rapports sur les progrès réalisés, en plus de voir comment l’ajustement de certaines hypothèses influence votre plan de retraite.
À partir de l’information glanée lors d’un examen de vos finances ou d’une projection de retraite, vous pourriez souhaiter établir un plan financier. « Un plan financier porte sur tous les aspects de votre situation financière, notamment la planification fiscale et des placements, la gestion du risque et la planification de la retraite et de la succession », explique Howard Kabot, vice-président, Planification financière, équipe Services de bureau de gestion familiale, RBC Gestion de patrimoine. « Il s’agit en quelque sorte d’un plan directeur pour votre vie financière. »
Un plan personnalisé « définit les stratégies qui vous aideront à atteindre vos objectifs dans un horizon temporel donné », précise M. Kabot, et vous pouvez le modifier et l’ajuster à mesure que votre vie évolue ou que vos objectifs changent.
Parlons de votre avenir financier et élaborons un plan pour vous aider à atteindre vos objectifs.
Selon votre situation, certaines occasions de fractionnement du revenu pourraient vous aider à alléger le fardeau fiscal de votre famille. Si vous prévoyez que votre conjoint aura un revenu de retraite sensiblement inférieur au vôtre, envisagez de verser à un REER de conjoint une partie ou la totalité de votre cotisation permise au titre des REER. Vous pourrez tout de même vous prévaloir de la déduction et profiter dès maintenant d’une réduction d’impôt. Votre conjoint tirera un revenu du REER de conjoint en retirant les fonds. Cette stratégie pourrait rééquilibrer vos revenus de retraite, vous placer dans la même tranche d’imposition et, éventuellement, réduire vos impôts à la retraite.
Bien que vous puissiez attribuer jusqu’à la moitié du revenu de retraite admissible (y compris le revenu d’un FERR) à votre conjoint, il est quand même avantageux de cotiser à un REER de conjoint si :
Une partie de la gestion de vos finances consiste à maximiser les occasions dans les deux volets de votre bilan. « Les clients fortunés comprennent les avantages de l’utilisation du crédit », déclare Christina Dorey-Gray, vice-présidente régionale, RBC Banque privée, Grand Toronto. « Beaucoup d’entre eux utilisent la totalité du crédit mis à leur disposition pour réinvestir et diversifier leurs actifs, qu’il s’agisse de titres négociables ou d’achats directs de sociétés en exploitation. »
Si vous avez plusieurs dettes, songez à les consolider, car cela pourrait vous permettre d’obtenir un taux d’intérêt moins élevé. Si vous bénéficiez déjà d’un taux concurrentiel sur vos dettes, l’intérêt payé sur celles-ci est-il déductible aux fins de l’impôt ? Si ce n’est pas le cas, discutez-en avec un conseiller qualifié afin de déterminer s’il existe une façon de restructurer vos dettes et vos actifs pour réduire vos coûts d’intérêt ou faire en sorte que l’intérêt soit déductible afin de réduire votre impôt exigible.
En tant qu’adulte, peu importe votre âge, il est essentiel d’avoir un testament valide et il est tout aussi important de le tenir à jour. Un testament sert de document juridique de référence dans l’administration de votre succession et veille à ce que vos biens soient distribués selon vos souhaits après votre décès. Si vous décédiez sans testament, vous pourriez perdre le pouvoir d’exprimer vos volontés, étant donné que votre succession serait administrée selon la législation en vigueur dans votre province ou territoire de résidence au moment de votre décès. Si vous aviez un testament, mais qu’il n’était pas à jour, cela pourrait entraîner des conséquences indésirables si vos choix ou votre situation avaient changé depuis sa rédaction.
En règle générale, on recommande de revoir son testament tous les trois à cinq ans ou chaque fois que survient un événement marquant de la vie. Voici quelques-uns des principaux déclencheurs d’une révision :
S’il est important de tenir son testament à jour, il est tout aussi important de le faire pour ses procurations (mandat au Québec), aussi bien pour les questions financières que de soins de santé. Si un imprévu survenait et vous rendait inapte à prendre des décisions de façon autonome, ces documents seraient essentiels pour vous assurer d’être bien protégé et que vos affaires sont gérées selon vos volontés.
S’il est important pour vous de faire des dons de bienfaisance, réfléchissez à la façon et au moment d’effectuer vos dons, ainsi qu’aux montants et aux types de ceux-ci. De nombreuses personnes effectuent leurs dons à la fin de l’année civile, souvent durant la période des Fêtes et avant la date butoir afin de recevoir un crédit d’impôt. En tant que particulier, vous avez droit à un crédit d’impôt pour don de bienfaisance lorsque vous faites un don à un donataire reconnu, comme un organisme de bienfaisance enregistré, ce qui pourrait réduire votre impôt exigible.
Comme solution de rechange à un simple don ou à un don direct en argent, les dons de bienfaisance peuvent prendre plusieurs formes, notamment le don de titres cotés en bourse, le don par voie de testament ou l’établissement d’une fiducie caritative résiduelle, d’un fonds dans l’intérêt du donateur ou d’une fondation privée.
En explorant différentes façons de faire des dons et en les harmonisant à vos objectifs personnels ou familiaux, structurer vos dons pourrait accroître votre impact caritatif pour les causes et les organismes qui vous tiennent à cœur au fil du temps. Vos dons pourraient aussi s’effectuer en conjonction avec d’autres stratégies de planification fiscale, financière ou successorale en vue d’atteindre vos objectifs globaux.
Quel que soit votre âge, la planification financière consiste à la base à réfléchir à vos objectifs à court et à long terme et à les définir. Ensuite, il s’agit d’élaborer des plans concrets pour poursuivre ces objectifs.
« De nombreux facteurs doivent être pris en compte lors de l’élaboration d’un plan financier, et ils deviennent de plus en plus complexes à mesure que vous accumulez un patrimoine et que vous vous fixez de nouvelles ambitions pour vos legs », dit Kim Mason, vice-présidente directrice et cheffe, Banque privée. « À RBC, nous adoptons une approche globale et mettons la vaste expertise de la banque à votre service, afin de nous assurer que vous trouverez dans votre plan des occasions de protéger et de faire fructifier votre patrimoine. »
Ce document a été préparé pour les sociétés membres de RBC Gestion de patrimoine, RBC Dominion valeurs mobilières Inc. (RBC DVM)*, RBC Phillips, Hager & North Services-conseils en placements inc. (RBC PH&N SCP), Services financiers RBC Gestion de patrimoine inc. (SF RBC GP), la Société Trust Royal du Canada et la Compagnie Trust Royal (collectivement, les « sociétés ») ainsi que leurs sociétés affiliées, RBC Placements en Direct Inc. (RBCPD)* et Fonds d’investissement Royal Inc. (FIRI). *Membre – Fonds canadien de protection des investisseurs. Chacune des sociétés, FIRI, SF RBC GP, RBCPD et la Banque Royale du Canada sont des entités juridiques distinctes et affiliées. Par « conseiller RBC », on entend les banquiers privés employés par la Banque Royale du Canada, les représentants inscrits de FIRI, les représentants-conseils employés par RBC PH&N SCP, les premiers conseillers en services fiduciaires et les chargés de comptes employés par la Compagnie Trust Royal ou la Société Trust Royal du Canada ou les conseillers en placement employés par RBC DVM. Au Québec, les services de planification financière sont fournis par FIRI ou par SF RBC GP, qui sont inscrits au Québec en tant que cabinets de services financiers. Ailleurs au Canada, les services de planification financière sont offerts par l’entremise de FIRI ou de RBC DVM. Les services successoraux et fiduciaires sont fournis par la Société Trust Royal du Canada et la Compagnie Trust Royal. Si un produit ou un service particulier n’est pas offert par l’une des sociétés, par RBCPD ou par FIRI, les clients peuvent demander qu’un autre partenaire RBC leur soit recommandé. Les produits d’assurance sont offerts par l’intermédiaire de SF RBC GP, filiale de RBC DVM. Lorsqu’ils offrent ou vendent des produits d’assurance vie dans toutes les provinces sauf le Québec, les conseillers en placement agissent à titre de représentants en assurance de SF RBC GP. Au Québec, les conseillers en placement agissent à titre de conseillers en sécurité financière de SF RBC GP. Les stratégies, les conseils et les données techniques contenus dans cette publication sont fournis à nos clients à titre indicatif. Ils sont fondés sur des données jugées exactes et complètes, mais nous ne pouvons en garantir l’exactitude ni l’intégralité. Le présent document ne donne pas de conseils fiscaux ou juridiques, et ne doit pas être interprété comme tel. Les lecteurs sont invités à consulter un conseiller juridique ou fiscal qualifié ou un autre conseiller professionnel lorsqu’ils prévoient mettre en oeuvre une stratégie. Ainsi, leur situation particulière sera prise en considération comme il se doit et les décisions prises seront fondées sur la plus récente information qui soit. Les taux d’intérêt, l’évolution du marché, le régime fiscal et divers autres facteurs touchant les placements sont susceptibles de changer. Ces renseignements ne constituent pas des conseils de placement ; ils ne doivent servir qu’à des fins de discussion avec votre conseiller RBC. Les sociétés, FIRI, SF RBC GP, RBCPD, la Banque Royale du Canada, leurs sociétés affiliées et toute autre personne n’acceptent aucune responsabilité pour toute perte directe ou indirecte découlant de toute utilisation de ce rapport ou des données qui y sont contenues. Il est possible, dans certaines succursales, qu’une ou plusieurs des sociétés exercent des activités dans des locaux qu’elles partagent avec d’autres sociétés membres de Banque Royale du Canada. Lorsque c’est le cas, il est à noter que chacune des sociétés est une entreprise distincte et que les renseignements personnels et confidentiels des comptes des clients peuvent être communiqués à d’autres filiales de RBC seulement si celles-ci doivent leur fournir des services, dans le respect des lois et avec leur consentement. En vertu du Code de déontologie de RBC, des Principes de protection des renseignements personnels à RBC et de la Politique des conflits d’intérêts RBC, les renseignements confidentiels ne peuvent pas être communiqués entre sociétés affiliées de RBC sans raison valable.
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