Le crédit peut se révéler un outil précieux dans l’atteinte des objectifs patrimoniaux.
Beaucoup des personnes les plus riches du Canada et membres de leur famille ont déjà été confrontés à l’endettement.
Ils disposent d’un patrimoine important, souvent plus que suffisant pour répondre à leurs besoins et à ceux des générations futures, et ne craignent pas de s’endetter. Cynthia Laverdiere, directrice générale, Crédit, Clientèle ultrafortunée à RBC Banque privée à Montréal dit que l’utilisation du crédit est une stratégie sophistiquée à laquelle a recours la clientèle ultrafortunée pour constituer et protéger son patrimoine.
« La clientèle fortunée comprend les avantages de l’utilisation du crédit. Beaucoup de ces clients utilisent les facilités de crédit dans toute la mesure du possible pour réinvestir et diversifier leurs actifs, qu’il s’agisse de titres négociables ou d’achats directs de sociétés en exploitation. »
Les Canadiens cherchent des moyens d’atteindre leurs objectifs de patrimoine, pour eux-mêmes et dans le cadre de la planification de leur héritage, et peuvent donc parfois négliger le crédit. L’effet de levier peut cependant se révéler un outil essentiel, et l’utilisation prudente des facilités de crédit de Banque privée peut efficacement aider à financer un legs. Ces facilités ne se limitent pas aux hypothèques, aux marges de crédit et aux cartes de crédit à limite élevée.
Bien des clients de Banque privée n’ont généralement pas besoin d’utiliser le crédit, mais choisissent souvent de le faire à leur avantage. « Les clients fortunés utilisent habituellement le crédit à leur discrétion pour créer plus de richesse », déclare Kim Mason, vice-présidente directrice et chef à RBC Banque privée.
Par exemple, les clients qui disposent d’un capital immobilier important peuvent s’en servir pour acheter un bien de placement ou aider leurs enfants à acheter leur première maison dans des marchés à coût élevé comme Toronto ou Vancouver, ajoute-t-elle.
RBC Banque privée peut aider à établir une feuille de route pour atteindre ces objectifs, par le biais de solutions et de stratégies de crédit adéquates adaptées aux circonstances particulières du client.
La panoplie des stratégies de crédit offertes par RBC Banque privée surprend de nombreux clients, surtout ceux qui n’ont atteint que récemment un certain niveau de richesse dépassant leurs besoins de retraite. L’une des stratégies consiste à utiliser des facilités de crédit pour répondre à des besoins en assurance dans le cadre d’une approche stratégique de la planification successorale et de la relève d’entreprise.
« Plutôt que de payer directement les primes d’assurance vie, qui peuvent représenter des sommes très importantes, les clients de Banque privée peuvent, au moyen d’une convention de financement immédiat, utiliser le crédit pour payer les primes », explique Andrej Titan, vice-président, Crédit à RBC Banque privée.
Cette stratégie permet aux clients de souscrire une police d’assurance vie pour eux-mêmes sans avoir à liquider leur portefeuille de placements. Ils empruntent pour couvrir jusqu’à 100 % de la prime, et ne paient que les intérêts sur le prêt. Au décès de la personne assurée, le prêt est remboursé à même une partie de la prestation, le reste étant utilisé pour fournir des liquidités à la succession.
Bien des propriétaires d’entreprise connaissent bien ce concept, note M. Titan. Leur entreprise souscrit une police d’assurance vie, ce qui permet de déduire les frais d’intérêt des impôts à payer par la société. Au décès du propriétaire, la prestation résiduelle est versée à la succession ou aux autres actionnaires de manière fiscalement avantageuse.
Bien d’autres stratégies sont offertes à la clientèle fortunée de RBC Banque privée. Certains clients structurent des marges de crédit de placement pour tirer parti des avantages fiscaux. Tandis que d’autres gèrent le risque de taux d’intérêt en procédant à des swaps de taux d’intérêt sur de grandes marges de crédit à taux variable. D’autres clients encore cherchent à obtenir du soutien financier, en effectuant parallèlement des gels successoraux, pour faciliter l’accès des jeunes générations à la propriété d’une entreprise familiale. L’utilisation du crédit pour créer de la richesse et la protéger est l’élément commun de ces stratégies.
Les clients fortunés, dont la vie est souvent complexe, ont toujours recouru à des stratégies de banque privée pour simplifier leurs finances, leur faciliter la vie et bénéficier de services de qualité. Ils apprécient les conseils offerts pour les aider à utiliser prudemment ces stratégies de crédit, dit Mme Mason, qui explique l’attention personnalisée offerte aux clients de RBC par les banquiers privés et leurs équipes de soutien dévouées pour une expérience de gestion de patrimoine sur mesure.
C’est une véritable approche d’équipe qui est offerte à chaque client et qui en dit long, ajoute Mme Laverdiere. « Le succès que vivent nos clients est une combinaison de toute l’expertise dont nous disposons à l’interne et du nombre de partenaires avec lesquels nous travaillons, comme leurs avocats, comptables et bureaux de gestion de patrimoine familial. Notre structure organisationnelle nous permet de répondre rapidement aux besoins des clients, en leur offrant des stratégies de crédit adaptées à leurs besoins et à leurs objectifs. »
Voyez comment RBC Banque privée peut vous aider à tirer parti du crédit pour atteindre vos objectifs de patrimoine.
Cet article a été initialement publié dans The Globe and Mail.
Le présent document a été préparé pour les sociétés membres de RBC Gestion de patrimoine, RBC Dominion valeurs mobilières Inc.*, RBC Phillips, Hager & North Services-conseils en placements inc., RBC Gestion mondiale d’actifs Inc., Société Trust Royal du Canada et Compagnie Trust Royal (collectivement, les « sociétés ») ainsi que leur société affiliée, Fonds d’investissement Royal Inc. (FIRI). *Membre – Fonds canadien de protection des investisseurs. Chacune des sociétés, FIRI et Banque Royale du Canada sont des entités juridiques distinctes et affiliées. Par « conseiller RBC », on entend les banquiers privés qui sont des employés de Banque Royale du Canada et des représentants inscrits de FIRI, les gestionnaires de portefeuille employés par RBC Phillips, Hager & North Services-conseils en placements inc. et la Division Clientèle privée de RBC Gestion mondiale d’actifs Inc., les premiers conseillers en services fiduciaires et les chargés de comptes employés par Compagnie Trust Royal ou Société Trust Royal du Canada ou les conseillers en placement employés par RBC Dominion valeurs mobilières Inc. Au Québec, les services de planification financière sont offerts par FIRI, qui est inscrit en tant que cabinet de services financiers dans cette province. Ailleurs au Canada, les services de planification financière sont offerts par l’entremise de FIRI, Société Trust Royal du Canada, Compagnie Trust Royal ou RBC Dominion valeurs mobilières Inc. Les services successoraux et fiduciaires sont offerts par Compagnie Trust Royal et Société Trust Royal du Canada. Les clients peuvent être dirigés vers un autre partenaire RBC pour des produits ou services non offerts par l’une de ces sociétés. Les stratégies, les conseils et le contenu technique figurant dans cette publication sont fournis à titre informatif. Nous les croyons exacts et complets, mais ni les sociétés, ni FIRI, ni Banque Royale du Canada ou ses sociétés affiliées, ni toute autre personne ne se portent garants de telle exactitude et exhaustivité. Le présent document ne donne pas de conseils fiscaux ou juridiques, et ne doit pas être interprété comme tel. Les lecteurs sont invités à consulter un conseiller juridique ou fiscal qualifié ou un autre conseiller professionnel avant de mettre en œuvre une stratégie. Ainsi, leur propre situation sera prise en compte et les décisions seront fondées sur l’information à jour. Les taux d’intérêt, les conditions du marché, les règles fiscales et d’autres facteurs affectant les placements sont susceptibles de changer. Ces renseignements ne constituent pas des conseils de placement ; ils ne doivent servir qu’à des fins de discussion avec votre conseiller RBC. Ni les sociétés, ni FIRI, ni Banque Royale du Canada ou ses sociétés affiliées, ni toute autre personne n’assument quelque responsabilité que ce soit quant à toute perte directe ou indirecte découlant de l’utilisation du présent document ou des renseignements qu’il contient. Il est possible, dans certaines succursales, qu’une ou plusieurs des sociétés exercent des activités dans des locaux qu’elles partagent avec d’autres sociétés membres de Banque Royale du Canada. Lorsque c’est le cas, il est à noter que chacune des sociétés est une entreprise distincte et que les renseignements personnels et confidentiels des comptes des clients peuvent être communiqués à d’autres filiales de RBC seulement si celles-ci doivent leur fournir des services, dans le respect des lois et avec leur consentement. En vertu du Code de déontologie de RBC, des Principes de protection des renseignements personnels à RBC et de la Politique des conflits d’intérêts RBC, les renseignements confidentiels ne peuvent pas être communiqués entre sociétés affiliées de RBC sans raison valable. ® / MC Marque(s) de commerce de Banque Royale du Canada utilisée(s) sous licence. © Banque Royale du Canada 2024. Tous droits réservés.
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