Alors que l’espérance de vie des Canadiens augmente, il est important qu’ils revoient leurs plans de dons de bienfaisance.
Leanne Kaufman Présidente et chef de la direction, RBC Trust Royal
Nous savons que les donateurs à vie ne sont pas rares au Canada et que de nombreuses personnes accroissent leurs activités caritatives après leur départ à la retraite pour trouver un but, établir des liens avec la collectivité et faire un legs. En fait, la philanthropie fait souvent partie intégrante de la planification de la retraite.
Cependant, alors que la longévité augmente chez les Canadiens, les conversations concernant la santé, la richesse et les dons changent. Bien que les retraités planifient en fonction des circonstances sociales et financières qui permettent une retraite fondée sur leurs objectifs et leur désir de créer des liens, l’allongement de l’espérance de vie suscite des préoccupations quant à la possibilité d’épuiser l’épargne-retraite.
Cette réalité peut bien évidemment inciter quelqu’un à revoir ses finances, y compris ses plans de dons.
Une tendance à surveiller dans le domaine du patrimoine est le passage à une planification axée sur la longévité, qui repose sur une vision plus globale que la planification traditionnelle de la retraite pour tenir compte des considérations supplémentaires qui accompagnent une durée de vie de 100 ans ou plus. L’évolution de l’horizon temporel peut susciter des questions sur le montant que les retraités peuvent continuer à verser pour les causes qui leur tiennent à cœur, et la manière dont ils peuvent le faire.
Statistique Canada a récemment publié de nouvelles projections laissant entendre que le nombre de Canadiens âgés de 85 ans et plus pourrait plus que tripler d’ici 2073, une augmentation rapide étant prévue entre 2031 et 2050, période pendant laquelle la cohorte des baby-boomers atteindra cet âge. De plus, le nombre de centenaires pourrait presque décupler au cours de la même période.
Alors que beaucoup d’entre nous se réjouissent de pouvoir bénéficier d’un plus grand nombre d’années de retraite, la plupart des projets de retraite reposent en partie sur des données relatives à l’espérance de vie. Lorsque ces données changent, notre planification doit aussi changer.
L’une de nos tâches en gestion de patrimoine est d’aider les gens à découvrir et à atteindre leurs objectifs financiers. Qu’est-ce que la perspective de vivre plus longtemps signifie pour la planification de la retraite, du patrimoine et des dons ? C’est là qu’intervient la planification axée sur la longévité.
Comme l’ont expliqué les partenaires de RBC au MIT AgeLab de Cambridge, au Massachusetts, la planification axée sur la longévité est la transformation des secteurs des services financiers et de la planification de la retraite en une activité globale de conseils et de services pour aider les gens à orienter leurs objectifs sur une durée de vie de 100 ans. Il convient de noter que la planification axée sur la longévité ne se résume pas à la résolution d’un problème mathématique. Elle tient compte de tous les aspects de la santé d’une personne âgée, y compris la santé physique et émotionnelle, l’engagement social, les modes de vie et les finances.
Je constate incontestablement un changement en ce qui a trait aux conceptions traditionnelles de la planification. Alors que les testaments et procurations, la planification successorale et la planification financière globale sont toujours au cœur de nos conversations, les clients sont également très attentifs à l’élaboration de deuxième et troisième actes ciblés, solides et de longue durée, tout en comprenant que les besoins futurs en matière de soins de santé et de subsistance seront touchés par l’allongement de l’espérance de vie. Le partenariat avec des experts dans les domaines du vieillissement en bonne santé et du bien-être signifie que nous sommes en mesure d’avoir des conversations plus approfondies pour aider les clients à s’orienter et à se préparer à des retraites plus longues.
Mais quel impact cela a-t-il sur les dons de bienfaisance ?
Plus une personne vit longtemps, plus elle est susceptible de se sentir obligée desavoir comment et quand répartir son patrimoine. Pour beaucoup, la retraiteest le grand prix gagné après une vie de travail. C’est un nouveau chapitre, une nouvelle époqueoù les gens veulent être heureux et en bonne santé, et libres de s’adonner à leurs passions.
Cette étape peut également être l’occasion de réfléchir à la famille, aux réalisations et à l’héritage. Toutefois, l’allongement de la durée de la retraite pourrait amener certaines personnes à réfléchir différemment à la manière dont elles rendent la pareille à leurs concitoyens.
Le National Institute on Ageing estime que le vieillissement en beauté comprend trois dimensions : la sécurité financière, la santé et l’indépendance, et le bien-être social. On peut affirmer que la santé financière est un thème commun, mais la troisième catégorie, soit le bien-être social, est celle sur laquelle je souhaite me concentrer ici.
Il existe de plus en plus de preuves que l’altruisme est en fait bénéfique pour le donateur, tant sur le plan physique que mental. La Dre Susan Albers de la Cleveland Clinic a affirmé ce qui suit dans un récent article : « Lorsque nous rendons service aux autres, cela nous rend beaucoup plus motivés et plus joyeux. C’est bon pour notre santé et notre bonheur. »
Alors que les retraités recherchent l’épanouissement et des relations sociales dans leur vie quotidienne et leurs activités caritatives, il convient de se rappeler les trois piliers du don : le temps, les aptitudes et les ressources. Si le don de ressources devient moins attrayant en raison des préoccupations liées à l’épuisement des fonds de retraite, les dons de temps et d’aptitudes peuvent devenir plus abondants grâce à une espérance de vie plus longue et plus saine.
Cela ne signifie pas pour autant que l’intérêt pour les dons financiers disparaît ; il se peut simplement que le moment et la méthode changent.
S’il est courant que les Canadiens envisagent les dons principalement de leur vivant, il existe également des approches efficaces dans le cadre de la planification de la succession et du transfert de patrimoine. Par exemple, la désignation d’un organisme de bienfaisance dans un testament permet de soutenir une cause ou un organisme qui est important pour une personne, peut-être après des années de bénévolat.
Les legs dans un testament peuvent correspondre à un montant absolu ou à un pourcentage d’une succession, ou encore prendre la forme de biens en nature. Le don après la vie peut également prendre la forme d’un don par le biais d’une désignation de bénéficiaire pour un régime enregistré (tel qu’un régime enregistré d’épargne-retraite [REER], un fonds enregistré de revenu de retraite [FERR] ou un compte d’épargne libre d’impôt [CELI]) ou une police d’assurance vie.
Une fondation ou une fiducie permanente peut également faciliter les dons à long terme. Pour les personnes qui souhaitent faire un don important à un organisme de bienfaisance, mais qui souhaitent également que leur famille ou leurs amis puissent continuer à utiliser le bien donné de leur vivant, la fiducie de rente avec droits réversibles peut être une option. Le donateur peut ainsi conserver un droit viager sur le bien, mais un don irrévocable des intérêts résiduels est fait à un organisme de bienfaisance enregistré.
À l’ère de la longévité, il sera essentiel de trouver des moyens d’équilibrer les activités caritatives et la situation individuelle. Cependant, il ne fait aucun doute que le pouvoir de la collectivité et de l’héritage continuera de faire partie intégrante du vieillissement en bonne santé.
Cet article a été initialement publié dans le magazine Foundation . [Nota : l’article est en anglais seulement.]
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