Il est essentiel d’être proactif lorsqu’il s’agit de discuter de transfert de patrimoine et de succession avec les enfants.
Le fait de voir des enfants visiter la salle des marchés de RBC, les yeux écarquillés, n’est pas aussi inhabituel que vous pourriez le croire.
Un groupe d’enfants de 5 à 15 ans, appartenant à la famille élargie d’un client de Banque privée, a récemment visité les bureaux de Toronto dans le cadre du mois de la littératie financière en novembre. « Nous avons organisé une activité très amusante, avec des jeux et de l’interaction, le tout combiné à une discussion honnête sur les valeurs financières », explique Jennifer Wood, banquière privée de RBC qui a aidé à préparer l’événement.
Ces conversations peuvent amener les enfants à avoir des discussions plus approfondies avec leurs parents au sujet de leur propre planification financière, ajoute-t-elle. L’événement a fait sensation, car ces types de services axés sur la communication attirent l’attention des familles fortunées.
« Dans la banque privée, il est primordial de nouer des relations personnelles et de confiance avec nos clients », déclare Mme Wood.
Cette relation doit s’accompagner d’une solide gamme de produits ou de services sur mesure visant à satisfaire leurs besoins. « Il s’agit de bien comprendre leurs besoins, souvent complexes. »
L’un des besoins les plus complexes, mais incontournables, des familles fortunées est de trouver la façon de gérer la richesse intergénérationnelle. Les périodes de transfert de patrimoine sont des moments où les décisions financières du passé portent leurs fruits et où de nouvelles décisions sont prises. En définitive, la question centrale est de savoir si la nouvelle génération est prête à assumer ses futures responsabilités.
Bon nombre de clients de Banque privée ont une valeur nette de plusieurs millions de dollars englobant des portefeuilles de placement et des biens immobiliers importants, ainsi que de multiples intérêts dans des entreprises. Ils souhaitent transférer leurs actifs d’une génération à l’autre de façon fiscalement avantageuse, et non seulement préserver, mais aussi faire fructifier leur patrimoine au fil du temps.
De plus, ces clients cherchent à inculquer à leurs enfants les valeurs liées à la richesse, afin de s’assurer que la nouvelle génération prenne soin de la fortune de la famille. « Avant tout, ils souhaitent que la richesse aide à maintenir l’harmonie dans leur famille », déclare Kim Mason, vice-présidente directrice et cheffe à RBC Banque privée – Canada.
Les clients veulent les meilleurs résultats possibles pour leurs enfants et petits-enfants. Cela implique souvent de veiller à ce que leur bien-être financier et émotionnel repose sur des valeurs et une littératie financière qui leur permettront de devenir des membres de leur communauté à la fois accomplis, indépendants et productifs.
« Nos clients nous demandent souvent d’aider les membres de leur famille à se préparer à cette responsabilité », explique Mme Mason.
Cela peut se faire en connectant les clients avec des professionnels qui les aideront à mettre en place des structures comme des bureaux de gestion de patrimoine familial, avec par exemple des ententes de gouvernance, des conventions entre actionnaires et des conseils de famille. Si les clients disposent déjà de bureaux de gestion de patrimoine familial, les banquiers privés travailleront de concert avec ces entités pour élaborer des plans de relève, de succession et de transfert d’entreprise visant à protéger la dynamique familiale, dit Mme Wood.
« Lorsque nous rencontrons un client pour la première fois, nous examinons la situation de toute sa famille, et non seulement celle de la personne ou du couple », dit-elle. « Nous cherchons à comprendre la vue d’ensemble avant de réfléchir à la meilleure façon d’aider le client. »
L’approche globale de RBC Banque privée consiste à aider les familles à relever les défis intergénérationnels de la gestion de patrimoine dès le départ, tout en reconnaissant que la préparation de la deuxième ou même de la troisième génération ne se fait pas du jour au lendemain.
« Pour qu’un apprentissage soit significatif, il faut du temps », explique Stephanie Dean, directrice, Littératie financière, Services de bureau de gestion familiale RBC.
Les banquiers privés demandent souvent à leurs équipes d’aider les clients à perfectionner l’éducation financière des membres de leur famille. Il s’agit d’une tâche importante, difficile à accomplir pour une personne isolée.
« De nombreuses familles se chargent d’éduquer leurs enfants dans les domaines de l’argent, du patrimoine et de l’entreprise familiale. Les parents sont constamment aux prises avec de multiples priorités, et sur dix sujets qu’ils aimeraient aborder, il y en a trois ou quatre qui pourraient leur échapper. C’est là que nous intervenons, pour combler les lacunes », dit Mme Dean.
Lorsqu’il s’agit de préparer la nouvelle génération, les banquiers privés de RBC savent combien il est nécessaire d’être proactif. « Le scénario idéal est celui où les parents réfléchissent longtemps avant la relève », fait remarquer Mme Wood. Cela permet d’éviter quelques surprises désagréables, par exemple des parents qui se rendent compte à la dernière minute que leurs enfants adultes n’ont aucun intérêt à reprendre l’entreprise familiale.
« Lorsque nous établissons des relations de confiance non seulement avec les parents, mais aussi avec leurs enfants, nous aidons les clients à ne pas tomber dans ces scénarios », conclut Mme Wood.
Découvrez comment Banque privée peut vous aider à préparer votre famille à ses responsabilités financières futures, en toute confiance.
Cet article a été initialement publié dans The Globe and Mail.
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